定期定額投資 放長線釣大錢
2009/04/09
【聯合晚報╱記者陳雲上╱台北報導】
「定期定額」號稱是最好的投資方法，但此波金融海嘯洗禮，投資人手上的基金都是負報酬，到底是哪裡出了問題？讓專家幫你找出「問題核心」。
深入研究「定期定額」投資基金法的合庫投資研究科長翁國梁指出，多數民眾對「定期定額」基金投資法，存有相當大迷失和誤解，常將買股票的短期投資法，應用到長期布局的定期定額投資，投資人往往套在最高檔。加上未能有效做到停利動作，錯失「定期定額」投資對長期資金的風險分散、也錯失了長期投資的目的。
迷思一：翁國梁指出，投資人最常犯的迷思之一，就是以定期定額方式投資當下最火紅、甚至已經熱過頭的基金標的：1979年第二次石油危機，黃金曾在當時創下最高價，當時投資人搶進「最火紅」的黃金商品，鐵定慘遭虧損，因為之後的黃金價格整整挫跌了近20年。一如2000年全球瘋網路科技熱，若民眾當下搶購當時最火紅的網路商品，就會跟美國科技指標「那斯達克」股價一樣，在當時創下高峰後，持續盤跌了好幾年。
長線思考 不選最火紅商品
因此，要破解定時定額投資的迷思，投資人要有中長期投資準備，資金作長期理財的規劃。切忌選擇當下最火紅、甚至已經過火的商品；因為當紅的商品，常常漲的凶悍，未來下跌修正的幅度及時間，也常常最久，對於定期定額的客戶寧可購買長期具潛力、波動大或大區域中的活潑商品，如中小、美小、歐小、全球型新興市場等基金。
迷思二，一聽到原物料將會上漲，瘋狂搶進；但定期定額不宜用搶短的心態來選擇長期投資的標的：
絕不搶短 多樣化產業布局
去年油價飆上每桶147美元的天價，所有原油基金或是原物料基金都立刻成為主流的明牌基金，但原物料商品都有一定的景氣循環變化；投資人選擇時不宜用搶短的心態來選擇長期投資的商品，當然一般人也很難從未來的趨勢來判斷現在要投資的標的；所以，定期定額應選擇一個具有多樣化產業的投資區域，由基金經理人長期為我們調整投資配置，如此，任何時段都不易錯失真正的主流商品如鋼筋在1978年時達到每公噸1.6萬-1.7萬，當時北市郊區房子一坪才1萬多，但10年後，房子一坪已飆到20-30萬元，鋼筋一公噸卻跌到7000元!但投資人常被一、二年供需變化影響投資短期波動的商品，如鋼鐵去年還飆上每公噸3.3-3.5萬元，最近跌到1.3萬元，購買這些波動過巨烈的原物料，只適合短期投資，並非中長期「定期定額」族的首選。
不宜押寶單一市場基金
迷恩三，聽到某個市場未來具發展潛力，集中購買單一市場基金：前年越南市場一片大好，投資人瘋狂搶進越南基金，最近大陸市場股價飆漲，投資人又大舉敲進以中國為標的的單一市場基金。但從去年越南市場、大陸市場的暴漲暴跌，投資人若購買單一市場標的，損失肯定很慘，因為投資人永遠不知單一市場何時是高檔、何時會反轉而下，且市場漲跌幅大，此類大膽投資人，可能較適合一年半載的短期投資，隨時慎防漲多回檔，進出速度要夠快才行，較不適合細水長流的「定期定額」族。
【2009/04/09 聯合晚報】
2009年4月12日 星期日
土銀、合庫銀 掀房貸低利大戰2009.04.09
【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導】 2009.04.09 02:57 am
市場資金浮濫，銀行為消化資金，土銀提撥百億專案低利房貸後，合庫銀跟進，宣布即日起撥200億元，推出前半年固定1.50%的優惠專案，房貸市場利率大戰一觸即發。
大型銀行主管指出，由於近來市場資金實在太寬鬆了，在土銀和合庫銀之後，據悉，包括台銀、三商銀等大型銀行都可望加入戰局。
合庫銀主管稱，即日起至9月底止（或額度用罄）推出「溫馨房貸150特惠專案」，凡是符合條件者，前半年利率固定1.50%，第7至12個月最低1.99%，第2年起最低2.25%。
合庫銀解釋，想要申請這項優惠專案的人，必須符合相關條件：年收入超過80萬元，且在金融機構借款總額（包括本筆房貸）每月應攤還本息占借款人每月家計收入低於60%者等；換言之，適用優惠貸款戶的條件，硬是比土銀寬鬆，擺明衝著土銀而來。
大型銀行主管說，最近房市買氣「似乎」有回溫，但銀行看法沒有那麼樂觀；惟因市場資金極為寬鬆，各大銀行都錢滿為患，為消化過剩資金，業者紛紛把戰線拉到房貸市場，房貸戶有機會借到相當低利的房貸。
某大銀行主管說，在房貸龍頭土銀率先提撥100億元額度，推出前半年固定利率1.5%後，外商和民營銀行大舉跟進，打出更低利率專案，讓各銀行大感吃不消，迫使各大銀行加入戰局，亦宣告房貸利率不排除再往下殺。
不過，房貸戶要注意的是，包括台銀、土銀和合庫銀等主管均稱，各銀行在推出低利房貸專案時，都會要求貸款戶「綁約」3年；換言之，貸款戶若貸款未滿3年提前償還貸款，銀行將依約收取貸款本金95%、90%及85%的1%至0.5%的違約金。
市場資金浮濫，銀行為消化資金，土銀提撥百億專案低利房貸後，合庫銀跟進，宣布即日起撥200億元，推出前半年固定1.50%的優惠專案，房貸市場利率大戰一觸即發。
大型銀行主管指出，由於近來市場資金實在太寬鬆了，在土銀和合庫銀之後，據悉，包括台銀、三商銀等大型銀行都可望加入戰局。
合庫銀主管稱，即日起至9月底止（或額度用罄）推出「溫馨房貸150特惠專案」，凡是符合條件者，前半年利率固定1.50%，第7至12個月最低1.99%，第2年起最低2.25%。
合庫銀解釋，想要申請這項優惠專案的人，必須符合相關條件：年收入超過80萬元，且在金融機構借款總額（包括本筆房貸）每月應攤還本息占借款人每月家計收入低於60%者等；換言之，適用優惠貸款戶的條件，硬是比土銀寬鬆，擺明衝著土銀而來。
大型銀行主管說，最近房市買氣「似乎」有回溫，但銀行看法沒有那麼樂觀；惟因市場資金極為寬鬆，各大銀行都錢滿為患，為消化過剩資金，業者紛紛把戰線拉到房貸市場，房貸戶有機會借到相當低利的房貸。
某大銀行主管說，在房貸龍頭土銀率先提撥100億元額度，推出前半年固定利率1.5%後，外商和民營銀行大舉跟進，打出更低利率專案，讓各銀行大感吃不消，迫使各大銀行加入戰局，亦宣告房貸利率不排除再往下殺。
不過，房貸戶要注意的是，包括台銀、土銀和合庫銀等主管均稱，各銀行在推出低利房貸專案時，都會要求貸款戶「綁約」3年；換言之，貸款戶若貸款未滿3年提前償還貸款，銀行將依約收取貸款本金95%、90%及85%的1%至0.5%的違約金。
投資搶先基 合庫網路A好康2009/03/25
投資搶先基 合庫網路A好康
2009/03/25
【聯合晚報╱記者陳雲上╱台北報導】
想當「基金達人」嗎？千萬別錯過全球市場反彈的投資機會。
低檔買基金 手續大優惠
為吸引民眾在市場相對低檔時，以最優惠的手續費單筆投資基金，合庫推出「網路基金達人」活動，只要參加就可享手續費4.8折起優惠，冠軍達人更可獲得一年手續費全免，及自我挑戰投資眼光並與市場好手互相切磋觀摩投資的好機會。
目前台幣定存利率創新低，跌破1%，定存利息不再吸引人，有理財需求的民眾，開始利用股市相對低檔時進行投資，除了「錢」進股市，在風險承受度的考量下，也有民眾選擇投資基金，利用小額資金提早布局。
金庫英雄榜 達人拚績效
合庫指出，小額投資基金，除了選擇定期定額投資，利用零存整付、積沙成塔的效果，達成人生各階段的理財目標外，對於習慣投資單筆基金的客戶，今年推出「網路基金達人」活動，吸引不少網路理財族參加，活動網頁中特別設計「金庫英雄榜」單元，以暱稱每天公布投資績效排名前10名之名單及投資組合，參加者可隨時上網觀摩。目前從網站上觀察前10名的投資報酬率，均為正報酬且較定存利率高，顯示適時的逢低布局，找對穩當的投資標的，不景氣中小額投資也能締造佳績。
投資兼觀摩 聚財快易通
合庫「網路基金達人」活動，即日起至98年12月31日止，民眾只要開合庫存款及信託帳戶，並申請網路銀行基金下單功能，每季單筆申購不同基金達3筆，或累計金額達新台幣5萬元即可報名參加，活動內容可參閱合庫網站http://www.tcb-bank.com.tw。
第一季的基金達人活動，即將於3月底截止，有「投資損益金額」及「投資報酬率」各10個名額之獲獎機會，得獎者可享半年網銀單筆基金手續費2-2.5折優惠，年度得獎者更有機會享受一整年網銀單筆基金下單免手續費，及受邀參加合庫年度投資饗宴。
合庫指出，近期網路下單投資基金的申購量，較去年底成長，顯見網路理財逐漸成為現代投資人的理財方式。除可免去往返銀行和臨櫃的作業時間外，合庫網路銀行提供客戶可以隨時上網查看最新的投資資訊和投資損益情形，並可在網路上設定停損、停利點，創造財富奇「基」。
【2009/03/25 聯合晚報】
2009/03/25
【聯合晚報╱記者陳雲上╱台北報導】
想當「基金達人」嗎？千萬別錯過全球市場反彈的投資機會。
低檔買基金 手續大優惠
為吸引民眾在市場相對低檔時，以最優惠的手續費單筆投資基金，合庫推出「網路基金達人」活動，只要參加就可享手續費4.8折起優惠，冠軍達人更可獲得一年手續費全免，及自我挑戰投資眼光並與市場好手互相切磋觀摩投資的好機會。
目前台幣定存利率創新低，跌破1%，定存利息不再吸引人，有理財需求的民眾，開始利用股市相對低檔時進行投資，除了「錢」進股市，在風險承受度的考量下，也有民眾選擇投資基金，利用小額資金提早布局。
金庫英雄榜 達人拚績效
合庫指出，小額投資基金，除了選擇定期定額投資，利用零存整付、積沙成塔的效果，達成人生各階段的理財目標外，對於習慣投資單筆基金的客戶，今年推出「網路基金達人」活動，吸引不少網路理財族參加，活動網頁中特別設計「金庫英雄榜」單元，以暱稱每天公布投資績效排名前10名之名單及投資組合，參加者可隨時上網觀摩。目前從網站上觀察前10名的投資報酬率，均為正報酬且較定存利率高，顯示適時的逢低布局，找對穩當的投資標的，不景氣中小額投資也能締造佳績。
投資兼觀摩 聚財快易通
合庫「網路基金達人」活動，即日起至98年12月31日止，民眾只要開合庫存款及信託帳戶，並申請網路銀行基金下單功能，每季單筆申購不同基金達3筆，或累計金額達新台幣5萬元即可報名參加，活動內容可參閱合庫網站http://www.tcb-bank.com.tw。
第一季的基金達人活動，即將於3月底截止，有「投資損益金額」及「投資報酬率」各10個名額之獲獎機會，得獎者可享半年網銀單筆基金手續費2-2.5折優惠，年度得獎者更有機會享受一整年網銀單筆基金下單免手續費，及受邀參加合庫年度投資饗宴。
合庫指出，近期網路下單投資基金的申購量，較去年底成長，顯見網路理財逐漸成為現代投資人的理財方式。除可免去往返銀行和臨櫃的作業時間外，合庫網路銀行提供客戶可以隨時上網查看最新的投資資訊和投資損益情形，並可在網路上設定停損、停利點，創造財富奇「基」。
【2009/03/25 聯合晚報】
2009年4月5日 星期日
合庫晶片Combo卡 好康一籮筐
合庫晶片Combo卡 好康一籮筐 ‧聯合理財網 2009/03/31
【聯合晚報╱記者 陳雲上╱台北報導】
銀行大砍信用卡優惠，聰明的您如何挑一張超值、又有保障的好卡? 為了讓客戶享有金融卡、信用卡多重優惠，合作金庫銀行晶片 卡是目前少數提供「階梯式」最高千分之五的現金紅利回饋。且消費金額含蓋信用卡代繳水、電、瓦斯，讓您繳費同時，還可賺「現金紅利」!
功能三合一 開戶送好險
銀行信用卡優惠條件大幅縮水，合庫Combo卡卻是目前市面上少數保有眾多優惠條件的卡片，條件較其他業者優惠，吸引精打細算者注意。
合庫晶片Combo卡結合「金融卡」、「信用卡」、「國外提現」等功能，一張卡，同時享有「金融卡」直接提領現金、轉帳，MasterCard「信用卡」刷卡及在國外Cirrus提款機提領當地現金等優惠。現在到合庫開戶申請Combo卡，還免費獲贈法國巴黎人壽6個月30萬元的意外傷害險。
現金紅利回饋 最高千分之五
眾多優惠中，信用卡現金紅利回饋最具魅力，Combo白金卡友每月消費2000元以上即享有千分之一至五的階梯式現金紅利回饋，刷得愈多、賺得愈多。
合庫晶片Combo卡可申請信用卡代繳各項公用事業費用，包括水費、中華電信費用、大台北瓦斯費，代繳交通罰單、燃料費、行照規費及所得稅、房屋稅、地價稅、牌照稅等，免除您舟車勞頓、排隊等候之不便。
金卡普卡免年費 跨行提現卡優惠
同時合庫Combo卡的金卡、普卡年費全免，白金卡第一年免年費、第二年起只要前年度刷卡一次以上不限金額，即可續享免年費的好處，相較其他多數銀行有消費金額及刷卡次數限制，Combo白金卡免收年費之門檻最低。
另提供ATM跨行提現免手續費，Combo卡的存款帳戶，只要每月平均5萬元以上之存款，每月至少享有4次跨行提現免手續費之優惠，存款平均達200萬以上者，則不限次數，均免跨行提款手續費，同時兼具信用卡和金融卡的雙重好康。就算國外刷卡、提現的國際清算手續費也低於同業水準，目前只要1.1%，5月份調整為1.55%，但仍較同業為低。
還有出國刷卡享高額旅遊平安險，白金卡3000萬、金卡2000萬、普卡1250萬元。白金卡友另享全球500家機場貴賓室服務、機場停車優惠及中興嘟嘟房每月最高6小時免費停車等禮遇。
【2009/03/31 聯合晚報】
【聯合晚報╱記者 陳雲上╱台北報導】
銀行大砍信用卡優惠，聰明的您如何挑一張超值、又有保障的好卡? 為了讓客戶享有金融卡、信用卡多重優惠，合作金庫銀行晶片 卡是目前少數提供「階梯式」最高千分之五的現金紅利回饋。且消費金額含蓋信用卡代繳水、電、瓦斯，讓您繳費同時，還可賺「現金紅利」!
功能三合一 開戶送好險
銀行信用卡優惠條件大幅縮水，合庫Combo卡卻是目前市面上少數保有眾多優惠條件的卡片，條件較其他業者優惠，吸引精打細算者注意。
合庫晶片Combo卡結合「金融卡」、「信用卡」、「國外提現」等功能，一張卡，同時享有「金融卡」直接提領現金、轉帳，MasterCard「信用卡」刷卡及在國外Cirrus提款機提領當地現金等優惠。現在到合庫開戶申請Combo卡，還免費獲贈法國巴黎人壽6個月30萬元的意外傷害險。
現金紅利回饋 最高千分之五
眾多優惠中，信用卡現金紅利回饋最具魅力，Combo白金卡友每月消費2000元以上即享有千分之一至五的階梯式現金紅利回饋，刷得愈多、賺得愈多。
合庫晶片Combo卡可申請信用卡代繳各項公用事業費用，包括水費、中華電信費用、大台北瓦斯費，代繳交通罰單、燃料費、行照規費及所得稅、房屋稅、地價稅、牌照稅等，免除您舟車勞頓、排隊等候之不便。
金卡普卡免年費 跨行提現卡優惠
同時合庫Combo卡的金卡、普卡年費全免，白金卡第一年免年費、第二年起只要前年度刷卡一次以上不限金額，即可續享免年費的好處，相較其他多數銀行有消費金額及刷卡次數限制，Combo白金卡免收年費之門檻最低。
另提供ATM跨行提現免手續費，Combo卡的存款帳戶，只要每月平均5萬元以上之存款，每月至少享有4次跨行提現免手續費之優惠，存款平均達200萬以上者，則不限次數，均免跨行提款手續費，同時兼具信用卡和金融卡的雙重好康。就算國外刷卡、提現的國際清算手續費也低於同業水準，目前只要1.1%，5月份調整為1.55%，但仍較同業為低。
還有出國刷卡享高額旅遊平安險，白金卡3000萬、金卡2000萬、普卡1250萬元。白金卡友另享全球500家機場貴賓室服務、機場停車優惠及中興嘟嘟房每月最高6小時免費停車等禮遇。
【2009/03/31 聯合晚報】
合庫無限卡 尊榮一把罩
聯合理財網 2009/04/02
【聯合晚報╱記者陳雲上╱台北報導】
兩岸「大三通」包機直航，由於航程及時間均大幅縮短，台商往返次數大為提升，合庫無限卡為了讓卡友往返兩岸能有更多的保障和便利，處處替卡友設想週到，特別提供華航兩岸包機商務艙4.5折起之優惠，非兩岸包機直航及其他地區指定購買華航商務艙或頭等艙，則可享市價最低3折起之優惠，以上海為例，旺季商務艙優惠價僅需2.58萬元，還可享有機場來回免費接送之服務，及當次航程不限次數使用全球500家機場貴賓室的「貴賓級禮遇」。
機票超優惠還享旅平險
以合庫無限卡刷卡購買機票，旅遊期間享有3000萬的旅遊平安保險，在海外期間則有500萬全程旅平險及100萬元傷害險，連同班機延誤、行李延誤和行李遺失等保障，卡友享有最完整的旅遊保障。除此之外，為了讓台商往返兩岸更快速，合庫「無限卡」特別提供機場快速通關服務，卡友只要一年內消費達15萬元，即可以1500元享有北京首都國際機場及上海浦東國際機場「快速通關」服務。
大陸13城享貴賓醫療服務
同時，針對台商在大陸的健康需求提供「中國貴賓醫療服務」，合庫無限卡友可在大陸地區獲得專人接待陪診、專業人員細心為您安排住院細節及就診後病情追蹤等，且免繳住院保證金，讓卡友在北京、天津、廣州、深圳、東莞、杭州、蘇州、南京、武漢、昆明、重慶等13個城市享有VIP的醫療服務可以安心就醫，另有全球24小時醫療諮詢專線+8862-66199333，提供私人醫生般的醫療諮詢服務。
在台可當停車卡、貴賓卡
合庫卡友持無限卡在台灣同時還可當免費停車卡及俱樂部會員卡，凡上個月有消費、不限金額，都可享有當月每天每次2小時免費嘟嘟房停車優惠；春天酒店、烏來春秋等頂級溫泉下午茶二人同行一人免費；北投春天酒店紅檜俱樂部和六福皇宮俱樂部免費使用之禮遇。
高現金回饋 超值又實惠
合庫「無限卡」與其他發卡行比較，最大不同的是以高「現金回饋」來回饋卡友，卡友可直接賺現金，只要每季消費滿3萬元以上，即可享有千分之3到8的高額「現金回饋」，直接感受最實際的優惠。
合庫無限卡提供這麼多的優惠，但正卡年費每年只要8000元，為業界最低，而且只要前一年刷滿30萬元，次年還可享有免收年費之優惠，實為一張超值又實惠的精緻頂級卡。
【2009/04/02 聯合晚報】
【聯合晚報╱記者陳雲上╱台北報導】
兩岸「大三通」包機直航，由於航程及時間均大幅縮短，台商往返次數大為提升，合庫無限卡為了讓卡友往返兩岸能有更多的保障和便利，處處替卡友設想週到，特別提供華航兩岸包機商務艙4.5折起之優惠，非兩岸包機直航及其他地區指定購買華航商務艙或頭等艙，則可享市價最低3折起之優惠，以上海為例，旺季商務艙優惠價僅需2.58萬元，還可享有機場來回免費接送之服務，及當次航程不限次數使用全球500家機場貴賓室的「貴賓級禮遇」。
機票超優惠還享旅平險
以合庫無限卡刷卡購買機票，旅遊期間享有3000萬的旅遊平安保險，在海外期間則有500萬全程旅平險及100萬元傷害險，連同班機延誤、行李延誤和行李遺失等保障，卡友享有最完整的旅遊保障。除此之外，為了讓台商往返兩岸更快速，合庫「無限卡」特別提供機場快速通關服務，卡友只要一年內消費達15萬元，即可以1500元享有北京首都國際機場及上海浦東國際機場「快速通關」服務。
大陸13城享貴賓醫療服務
同時，針對台商在大陸的健康需求提供「中國貴賓醫療服務」，合庫無限卡友可在大陸地區獲得專人接待陪診、專業人員細心為您安排住院細節及就診後病情追蹤等，且免繳住院保證金，讓卡友在北京、天津、廣州、深圳、東莞、杭州、蘇州、南京、武漢、昆明、重慶等13個城市享有VIP的醫療服務可以安心就醫，另有全球24小時醫療諮詢專線+8862-66199333，提供私人醫生般的醫療諮詢服務。
在台可當停車卡、貴賓卡
合庫卡友持無限卡在台灣同時還可當免費停車卡及俱樂部會員卡，凡上個月有消費、不限金額，都可享有當月每天每次2小時免費嘟嘟房停車優惠；春天酒店、烏來春秋等頂級溫泉下午茶二人同行一人免費；北投春天酒店紅檜俱樂部和六福皇宮俱樂部免費使用之禮遇。
高現金回饋 超值又實惠
合庫「無限卡」與其他發卡行比較，最大不同的是以高「現金回饋」來回饋卡友，卡友可直接賺現金，只要每季消費滿3萬元以上，即可享有千分之3到8的高額「現金回饋」，直接感受最實際的優惠。
合庫無限卡提供這麼多的優惠，但正卡年費每年只要8000元，為業界最低，而且只要前一年刷滿30萬元，次年還可享有免收年費之優惠，實為一張超值又實惠的精緻頂級卡。
【2009/04/02 聯合晚報】
合庫Visa金融卡推出優惠活動
【聯合晚報╱記者陳雲上／即時報導】 2009.04.01 05:31 pm
合庫Visa金融卡推出許多優惠活動，4月1日至5月31日參加「合庫授權碼88碰」，碰中授權碼合庫回饋客戶10%-200%的現金回饋。
同時「合庫Visa金融卡，抽現金」至99年2月底使用合庫Visa 金融卡消費只要累積滿300元就有一次抽獎機會，刷越多中獎機會越大。
4月1日至6月30日每周一只要持合庫Visa金融卡至「全國加油站」加油，汽油每公升降2元，比現金更優惠。母親節至遠東百貨還有滿額送，年底前持合庫Visa金融卡可在車麗屋汽車百貨、王品牛排、中信飯店等3百家特約商店都可享受專屬優惠價。
【2009/04/01 聯合晚報】@
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2009.04.02 【工商時報 謝奇璋／台北報導】
刷合庫VISA金融卡 抽現金 新聞來源：
合作金庫銀行有鑒於消費者的熱烈參與，將續辦「合庫VISA金融卡，抽現金」活動至99年2月底。合庫副總經理謝昌悌表示，此活動獎項有1萬元2名、5千元6名、1千元50名及加碼送二代讀卡機100名；凡使用合庫Visa金融卡消費每筆300元以上即有一次抽獎機會，每2個月抽獎一次。
謝昌悌指出，從4月1日至5月31日可參加「合庫授權碼88碰」，碰中授權碼合庫就回饋客戶10％至200％的現金回饋；4月1日至6月30日每週一，只要持合庫VISA金融卡至「全國加油站」加油，汽油每公升降2元，比現金更優惠；母親節至遠東百貨消費還有滿額送，年底前持合庫VISA金融卡可在車麗屋汽車百貨、王品牛排、中信飯店等300家特約商店都可享受專屬優惠價。
另外，合庫今年特別企劃「好利Hi全台玩樂護照」活動，年底前只要是持合庫發行的卡（含晶片金融卡、VISA金融卡、信用卡、電子錢）就可參加活動，享全台300多家特約商店購物消費專屬優惠。
從4月1日起，可至全省合庫各分行索取全台玩樂護照或上網列印特約商店訊息，以後出去玩只要帶著合庫卡就可玩遍全台灣。
合庫Visa金融卡推出許多優惠活動，4月1日至5月31日參加「合庫授權碼88碰」，碰中授權碼合庫回饋客戶10%-200%的現金回饋。
同時「合庫Visa金融卡，抽現金」至99年2月底使用合庫Visa 金融卡消費只要累積滿300元就有一次抽獎機會，刷越多中獎機會越大。
4月1日至6月30日每周一只要持合庫Visa金融卡至「全國加油站」加油，汽油每公升降2元，比現金更優惠。母親節至遠東百貨還有滿額送，年底前持合庫Visa金融卡可在車麗屋汽車百貨、王品牛排、中信飯店等3百家特約商店都可享受專屬優惠價。
【2009/04/01 聯合晚報】@
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2009.04.02 【工商時報 謝奇璋／台北報導】
刷合庫VISA金融卡 抽現金 新聞來源：
合作金庫銀行有鑒於消費者的熱烈參與，將續辦「合庫VISA金融卡，抽現金」活動至99年2月底。合庫副總經理謝昌悌表示，此活動獎項有1萬元2名、5千元6名、1千元50名及加碼送二代讀卡機100名；凡使用合庫Visa金融卡消費每筆300元以上即有一次抽獎機會，每2個月抽獎一次。
謝昌悌指出，從4月1日至5月31日可參加「合庫授權碼88碰」，碰中授權碼合庫就回饋客戶10％至200％的現金回饋；4月1日至6月30日每週一，只要持合庫VISA金融卡至「全國加油站」加油，汽油每公升降2元，比現金更優惠；母親節至遠東百貨消費還有滿額送，年底前持合庫VISA金融卡可在車麗屋汽車百貨、王品牛排、中信飯店等300家特約商店都可享受專屬優惠價。
另外，合庫今年特別企劃「好利Hi全台玩樂護照」活動，年底前只要是持合庫發行的卡（含晶片金融卡、VISA金融卡、信用卡、電子錢）就可參加活動，享全台300多家特約商店購物消費專屬優惠。
從4月1日起，可至全省合庫各分行索取全台玩樂護照或上網列印特約商店訊息，以後出去玩只要帶著合庫卡就可玩遍全台灣。
2009年3月26日 星期四
合庫擬發現金股利0.8元 98.03.26
【時報-台北電】
合庫(5854)昨日召開董事會決議，今年股利全以現金股利發放，每股將配發0.8元，以目前每股約15元股價估計，投資殖利率約有5％，股利發放手筆之大及投資報酬率目前均為公股行庫之冠。
合庫決定股利全以現金形式發放，也使得目前急於為國庫籌錢的最大股東財政部受益良多。
以財政部對合庫持股201.7萬張股票估計，每股將配發現金股利0.8元，將可為國庫進帳逾16億元收入。
此外，董事會也決議今年配發總金額約4.63億元的員工紅利，以合庫目前全行人數約9000人來估計，平均1名員工平均將可領取5萬元紅利，行情之佳傲視其他行庫。
除了決議股利發配政策之外，合庫董事會昨日也規劃今年股東會後將跟進兆豐銀、三商銀腳步實施投保董監責任險，並將相關提案送交股東會議決，在完成股東會通過的程序之後，合庫的董監責任險制度，將自今年下半年起正式上路；董事會也將修改公司章程，除了未來將設置4席獨董，因應常董會的設置，其中1席獨董亦將擔任常董。
根據合庫公告，去年全年稅後獲利75.3億元，稅後每股盈餘1.38元，每股淨值19.91元，逾放比率為1.52％，備抵呆帳覆蓋率為57.50％。
合庫(5854)昨日召開董事會決議，今年股利全以現金股利發放，每股將配發0.8元，以目前每股約15元股價估計，投資殖利率約有5％，股利發放手筆之大及投資報酬率目前均為公股行庫之冠。
合庫決定股利全以現金形式發放，也使得目前急於為國庫籌錢的最大股東財政部受益良多。
以財政部對合庫持股201.7萬張股票估計，每股將配發現金股利0.8元，將可為國庫進帳逾16億元收入。
此外，董事會也決議今年配發總金額約4.63億元的員工紅利，以合庫目前全行人數約9000人來估計，平均1名員工平均將可領取5萬元紅利，行情之佳傲視其他行庫。
除了決議股利發配政策之外，合庫董事會昨日也規劃今年股東會後將跟進兆豐銀、三商銀腳步實施投保董監責任險，並將相關提案送交股東會議決，在完成股東會通過的程序之後，合庫的董監責任險制度，將自今年下半年起正式上路；董事會也將修改公司章程，除了未來將設置4席獨董，因應常董會的設置，其中1席獨董亦將擔任常董。
根據合庫公告，去年全年稅後獲利75.3億元，稅後每股盈餘1.38元，每股淨值19.91元，逾放比率為1.52％，備抵呆帳覆蓋率為57.50％。
調整授信準則，合庫開第一槍
98.03.24 08:38【時報-台北電】
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金融海嘯引發銀行界全面檢討授信準則，合作金庫(5854)開第一槍！大型行庫決定帶頭，從嚴規定個別集團、產業的放款上限，總放款量全國第二大的合庫，董座劉燈城在高階主管會議中下達指令，要求訂定更明確的產業別分類，及相關的放款上限，放款近幾年來最熱門的高科技產業，成為首要調整標的。
由於全球景氣蕭條，銀行公會理事長張秀蓮多次在各場合表示，銀行業必須重新檢視目前的授信準則是否適用，各大型行庫也陸續檢視對個別產業授信，是否過於集中的風控問題。
據悉，海外投資管理是第一個被檢討的項目，而隨著全球金融風暴衝擊產業經濟表現，檢討方向從海外投資擴大到國內企金授信，近年來為行庫力捧的高科技產業，更是首當其衝。
動作最快的合庫，在董座親下指令後，已著手修改現行的放款上限規定，方向有2，包括：1、高科技產業之下，包括DRAM、面板、太陽能等各業別，作更細部的授信上限規定；2、各業別的授信上限將下修，以避免授信過於集中。
合庫1.8兆的放款餘額，為全國第二大，市場人士預測，此一調整將引領其他金融機構跟進。
劉燈城在受訪時指出，合庫內部已有各業別授信上限規定，但可以作更細的分類，及更仔細的授信上限規範，避免放款風險過於集中的問題。
以DRAM授信為例，合庫DRAM授信額度合計力晶、茂德、南科、華亞科4大廠，高達238億元；合庫現行各行業別授信的上限規定，DRAM授信被歸類在電子零組件項下的「半導體製造業」，授信上限約訂在3％左右，以合庫總授信額度計，上限約在540億元以內，雖在範圍內，但已是全體行庫之冠。
這也是合庫評估，調整現行的授信上限規定，擴充分類項目的主因。
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金融海嘯引發銀行界全面檢討授信準則，合作金庫(5854)開第一槍！大型行庫決定帶頭，從嚴規定個別集團、產業的放款上限，總放款量全國第二大的合庫，董座劉燈城在高階主管會議中下達指令，要求訂定更明確的產業別分類，及相關的放款上限，放款近幾年來最熱門的高科技產業，成為首要調整標的。
由於全球景氣蕭條，銀行公會理事長張秀蓮多次在各場合表示，銀行業必須重新檢視目前的授信準則是否適用，各大型行庫也陸續檢視對個別產業授信，是否過於集中的風控問題。
據悉，海外投資管理是第一個被檢討的項目，而隨著全球金融風暴衝擊產業經濟表現，檢討方向從海外投資擴大到國內企金授信，近年來為行庫力捧的高科技產業，更是首當其衝。
動作最快的合庫，在董座親下指令後，已著手修改現行的放款上限規定，方向有2，包括：1、高科技產業之下，包括DRAM、面板、太陽能等各業別，作更細部的授信上限規定；2、各業別的授信上限將下修，以避免授信過於集中。
合庫1.8兆的放款餘額，為全國第二大，市場人士預測，此一調整將引領其他金融機構跟進。
劉燈城在受訪時指出，合庫內部已有各業別授信上限規定，但可以作更細的分類，及更仔細的授信上限規範，避免放款風險過於集中的問題。
以DRAM授信為例，合庫DRAM授信額度合計力晶、茂德、南科、華亞科4大廠，高達238億元；合庫現行各行業別授信的上限規定，DRAM授信被歸類在電子零組件項下的「半導體製造業」，授信上限約訂在3％左右，以合庫總授信額度計，上限約在540億元以內，雖在範圍內，但已是全體行庫之冠。
這也是合庫評估，調整現行的授信上限規定，擴充分類項目的主因。
台灣人出國刷卡 外銀清算費最貴、合庫最便宜
沈子涵/整理
中廣新聞網報導，出國刷卡的國際清算手續費，目前以外商銀行當中的花旗和匯豐百分之二點二最貴，RBS蘇格蘭皇家收百分之二；本國銀行的兩大發卡行─中信和台新百分之二點零五，國泰世華六月調漲到二點零五；其他銀行多半維持百分之一點五五不變；最低的是合庫，百分之一點一。
出國刷卡，慎選信用卡！除了比較有沒有機場週邊免費停車、機場免費接送、機場貴賓室，以及旅平險金額高低之外，還要再看國際清算手續費，這涉及到回國之後要付多少卡費。
目前各家發卡銀行，以花旗和匯豐合計向持卡人收百分之二點二最貴，RBS蘇格蘭皇家銀行收百分之二。本土的中國信託和台新收二點零五，國泰世華六月也要調漲到二點零五；多數銀行都收百分之一點五五，包括台銀、華銀、彰銀、土銀、北富銀、聯邦、永豐、上海、玉山、以及日盛等；收費最便宜的是合作金庫銀行，目前收百分之一點一。
發卡銀行指出，外幣刷卡，是看國外的商家何時向銀行請款，以請款日當天的外幣匯率為準，任何外幣一律先換成美元，美元再換成新台幣，然後才按趴數向持卡人收取國際清算手續費；部分機場的免稅店可以讓持卡人選擇用什麼外幣刷卡，儘量選美元，可以減少被銀行賺一次匯差；定額手續費當中，固定有一個百分點是給VISA或MASTER國際發卡組織，剩下是銀行自己賺。
國內持卡人去年合計在國外刷了八百零四億新台幣，以平均的清算費率百分之一點五五計算，手續費大約十二億。
【中央網路報】
中廣新聞網報導，出國刷卡的國際清算手續費，目前以外商銀行當中的花旗和匯豐百分之二點二最貴，RBS蘇格蘭皇家收百分之二；本國銀行的兩大發卡行─中信和台新百分之二點零五，國泰世華六月調漲到二點零五；其他銀行多半維持百分之一點五五不變；最低的是合庫，百分之一點一。
出國刷卡，慎選信用卡！除了比較有沒有機場週邊免費停車、機場免費接送、機場貴賓室，以及旅平險金額高低之外，還要再看國際清算手續費，這涉及到回國之後要付多少卡費。
目前各家發卡銀行，以花旗和匯豐合計向持卡人收百分之二點二最貴，RBS蘇格蘭皇家銀行收百分之二。本土的中國信託和台新收二點零五，國泰世華六月也要調漲到二點零五；多數銀行都收百分之一點五五，包括台銀、華銀、彰銀、土銀、北富銀、聯邦、永豐、上海、玉山、以及日盛等；收費最便宜的是合作金庫銀行，目前收百分之一點一。
發卡銀行指出，外幣刷卡，是看國外的商家何時向銀行請款，以請款日當天的外幣匯率為準，任何外幣一律先換成美元，美元再換成新台幣，然後才按趴數向持卡人收取國際清算手續費；部分機場的免稅店可以讓持卡人選擇用什麼外幣刷卡，儘量選美元，可以減少被銀行賺一次匯差；定額手續費當中，固定有一個百分點是給VISA或MASTER國際發卡組織，剩下是銀行自己賺。
國內持卡人去年合計在國外刷了八百零四億新台幣，以平均的清算費率百分之一點五五計算，手續費大約十二億。
【中央網路報】
合庫銀擬延後開分行2009.03.21
【經濟日報╱記者陳芝艷、呂郁青／台北報導】 2009.03.21 03:26 am
景氣不佳，銀行找適當分行據點愈來愈難，合作金庫銀行董事長劉燈城表示，合庫銀手上還有14家新分行執照，考慮大環境不佳，有意向金管會申請延後開業。
合庫銀是國內分行數最多的銀行，劉燈城認為，現在要找適合的據點真的很難。至於萬泰銀砍分行，劉燈城表示，可能是因為環境差，生意做不起來。他說，合庫較新的據點，前兩年通常都處於虧損狀態，但內部評估第三年即可損益兩平，第四年開始獲利，不會裁撤分行。
過去學理認為150家分行是最適規模，但台灣的銀行家數過多，銀行業者指出，未必150家才是最適規模。特別是萬泰銀退出房貸市場後，若只專注信用卡與企金業務，以外商銀過去在台灣分行家數都很少的先例來看，仍可找到利基點。
中信金控個金執行長尚瑞強表示，萬泰銀過去是消金單一產品集中度高的銀行，面對利率急速趨近零的極大壓力，如果沒辦法在短期間找出第二條發展曲線，勢必要先降低成本，以斷尾10%的方式救90%，這是不得不然的決定。
永豐金控發言人廖達德表示，過去銀行總是不斷爭取擴增分行，這是第一次聽到有銀行主動裁減分行家數，萬泰銀應有自己的策略考量。
【2009/03/21 經濟日報】
景氣不佳，銀行找適當分行據點愈來愈難，合作金庫銀行董事長劉燈城表示，合庫銀手上還有14家新分行執照，考慮大環境不佳，有意向金管會申請延後開業。
合庫銀是國內分行數最多的銀行，劉燈城認為，現在要找適合的據點真的很難。至於萬泰銀砍分行，劉燈城表示，可能是因為環境差，生意做不起來。他說，合庫較新的據點，前兩年通常都處於虧損狀態，但內部評估第三年即可損益兩平，第四年開始獲利，不會裁撤分行。
過去學理認為150家分行是最適規模，但台灣的銀行家數過多，銀行業者指出，未必150家才是最適規模。特別是萬泰銀退出房貸市場後，若只專注信用卡與企金業務，以外商銀過去在台灣分行家數都很少的先例來看，仍可找到利基點。
中信金控個金執行長尚瑞強表示，萬泰銀過去是消金單一產品集中度高的銀行，面對利率急速趨近零的極大壓力，如果沒辦法在短期間找出第二條發展曲線，勢必要先降低成本，以斷尾10%的方式救90%，這是不得不然的決定。
永豐金控發言人廖達德表示，過去銀行總是不斷爭取擴增分行，這是第一次聽到有銀行主動裁減分行家數，萬泰銀應有自己的策略考量。
【2009/03/21 經濟日報】
合庫猛吸金 第一富蘭克林中華募得25億元
2009.03.25 【工商時報 章贗癒x北報導】
合庫猛吸金 第一富蘭克林中華募得25億元 新聞來源： 時報資訊
投資中國熱尚未退燒！繼匯豐中華投信橫掃市場近30億元資金後，第一富蘭克林投信募集的「第一富蘭克林中華基金」，募集才3週的時間，也募得約25億元，其中合作的保管銀行—合作金庫火力十足，一口氣募得近15億元，並於24日報請成立。
受全球金融海嘯衝擊，投資人信心變得極為脆弱，不少資金由民營銀行轉向公營行庫，第一富蘭克林宣布與合庫合作後，單一合庫通路竟然吃下15億元額度，印證合庫通路行銷實力不可小覷。
第一富蘭克林中華基金基金經理人游金智表示，該基金報請成立後，預計將視市場狀況，秉持價值選股策略陸續逢低進場佈局，從近期中國、香港及台灣股市走勢研判，初期佈局重點將鎖定基礎建設、消費、通信族群，為投資人聚焦中國下一波爆發性商機產業。
游金智強調，受到國際股市牽動，股市第二季仍然難脫震盪格局，但是指數反覆低檔測試時，正好是佈局的絕佳時機。
合庫猛吸金 第一富蘭克林中華募得25億元 新聞來源： 時報資訊
投資中國熱尚未退燒！繼匯豐中華投信橫掃市場近30億元資金後，第一富蘭克林投信募集的「第一富蘭克林中華基金」，募集才3週的時間，也募得約25億元，其中合作的保管銀行—合作金庫火力十足，一口氣募得近15億元，並於24日報請成立。
受全球金融海嘯衝擊，投資人信心變得極為脆弱，不少資金由民營銀行轉向公營行庫，第一富蘭克林宣布與合庫合作後，單一合庫通路竟然吃下15億元額度，印證合庫通路行銷實力不可小覷。
第一富蘭克林中華基金基金經理人游金智表示，該基金報請成立後，預計將視市場狀況，秉持價值選股策略陸續逢低進場佈局，從近期中國、香港及台灣股市走勢研判，初期佈局重點將鎖定基礎建設、消費、通信族群，為投資人聚焦中國下一波爆發性商機產業。
游金智強調，受到國際股市牽動，股市第二季仍然難脫震盪格局，但是指數反覆低檔測試時，正好是佈局的絕佳時機。
保險大黑馬 銀行保險市占5成衝得快 壽險新勢力正形成2009/03/25
合作金庫商業銀行與法商法國巴黎保險控股公司13日簽署合資合約，宣布在台灣合資成立「合作金庫人壽保險公司」，前合庫董事長、現任金管會主委陳冲（圖中）特別到場祝賀。（圖／記者顏真真攝） 記者顏真真／台北報導
隨著社會經濟環境的轉變，客戶愈來愈習慣在銀行購買保險，依據壽險公會統計資料顯示，97年度台灣地區壽險初年度新契約保費來自銀行通路的比重已達47.8%，也讓壽險業紛紛搶進這塊市場，尤其有大銀行當靠山的壽險業，市占率更是衝得快，像是第一英傑華人壽有第一銀行、台銀人壽有銀行龍頭台銀、合庫人壽有合庫銀，也讓他們市占率快速攀升，後勢看漲。
台銀人壽去（2008）年1月2日才轉型成立，不過，去年新契約保費收入已達496億元，市占率率4.33%，從13名衝至第6名，日前剛卸任的台銀人壽董事長丁偉豪就表示，在過去一年任內，台銀人壽在人力、物力均不足下，有賴台灣金控的資源，還推出7張保單，大幅提升新保單收入，創造第6名的市占率。
除了台銀人壽之外，去年1月由英國第一大壽險集團英傑華集團（AVIVA）與第一金控合資成立的第一英傑華人壽，去年開業第一年，也繳出亮麗成績，透過與第一金控旗下第一銀行全省190處分行據點，賣出110億元新契約保費收入，市占率達1.4%，為歷來外商壽險公司來台的首年最佳成績。
第一英傑華人壽總經理林元輝也表示，為了加強保險銷售，未來將藉由第一英傑華人壽的人員，加強一銀理財專員的教育訓練，強化理專的保險概念，讓理專也能成為銷售保單的頂尖部隊。
此外，擁有200個銀行據點的合作金庫銀行也與法商法國巴黎保險控股公司在今年一月13日宣布在台合資成立「合作金庫人壽保險公司」，成為第2家公股金融機構與外資共同成立的壽險公司，也是國內第31家壽險公司，預期在結合合庫現有的銀行通路優勢之下，未來獲利能力不容小覷。
其實隨著社會經濟環境的轉變，客戶愈來愈習慣在銀行購買保險，根據壽險公會統計資料顯示，97年度台灣地區壽險初年度新契約保費來自銀行通路的比重已達47.8%，就連保誠人壽也放棄傳統保險業務員通路，轉戰電話行銷及銀行通路，顯示銀行保險通路後勢行情持續看漲。
以國內壽險龍頭國泰金控旗下的國泰人壽來說，除了靠龐大的保險業務員部隊之外，國泰世華銀行在保險銷售的貢獻也不少，根據國泰世華銀行指出，今年累計至2月底止，國泰世華銀行推介銷售的初年度新契約保費已超過200億，其中養老險、醫療險及終身壽險等傳統型保險商品的銷售件數更達到7200件的水準，顯示銀行行員不僅僅只會銷售利變年金、利變壽險等簡單型的壽險商品，銷售複雜型保險商品也同樣獲得客戶的青睞。
隨著社會經濟環境的轉變，客戶愈來愈習慣在銀行購買保險，依據壽險公會統計資料顯示，97年度台灣地區壽險初年度新契約保費來自銀行通路的比重已達47.8%，也讓壽險業紛紛搶進這塊市場，尤其有大銀行當靠山的壽險業，市占率更是衝得快，像是第一英傑華人壽有第一銀行、台銀人壽有銀行龍頭台銀、合庫人壽有合庫銀，也讓他們市占率快速攀升，後勢看漲。
台銀人壽去（2008）年1月2日才轉型成立，不過，去年新契約保費收入已達496億元，市占率率4.33%，從13名衝至第6名，日前剛卸任的台銀人壽董事長丁偉豪就表示，在過去一年任內，台銀人壽在人力、物力均不足下，有賴台灣金控的資源，還推出7張保單，大幅提升新保單收入，創造第6名的市占率。
除了台銀人壽之外，去年1月由英國第一大壽險集團英傑華集團（AVIVA）與第一金控合資成立的第一英傑華人壽，去年開業第一年，也繳出亮麗成績，透過與第一金控旗下第一銀行全省190處分行據點，賣出110億元新契約保費收入，市占率達1.4%，為歷來外商壽險公司來台的首年最佳成績。
第一英傑華人壽總經理林元輝也表示，為了加強保險銷售，未來將藉由第一英傑華人壽的人員，加強一銀理財專員的教育訓練，強化理專的保險概念，讓理專也能成為銷售保單的頂尖部隊。
此外，擁有200個銀行據點的合作金庫銀行也與法商法國巴黎保險控股公司在今年一月13日宣布在台合資成立「合作金庫人壽保險公司」，成為第2家公股金融機構與外資共同成立的壽險公司，也是國內第31家壽險公司，預期在結合合庫現有的銀行通路優勢之下，未來獲利能力不容小覷。
其實隨著社會經濟環境的轉變，客戶愈來愈習慣在銀行購買保險，根據壽險公會統計資料顯示，97年度台灣地區壽險初年度新契約保費來自銀行通路的比重已達47.8%，就連保誠人壽也放棄傳統保險業務員通路，轉戰電話行銷及銀行通路，顯示銀行保險通路後勢行情持續看漲。
以國內壽險龍頭國泰金控旗下的國泰人壽來說，除了靠龐大的保險業務員部隊之外，國泰世華銀行在保險銷售的貢獻也不少，根據國泰世華銀行指出，今年累計至2月底止，國泰世華銀行推介銷售的初年度新契約保費已超過200億，其中養老險、醫療險及終身壽險等傳統型保險商品的銷售件數更達到7200件的水準，顯示銀行行員不僅僅只會銷售利變年金、利變壽險等簡單型的壽險商品，銷售複雜型保險商品也同樣獲得客戶的青睞。
什麼是最高限額抵押權
【經濟日報╱記者呂郁青】
2009.03.25 10:30 am
債務人或第三人提供其不動產為擔保，就債權人對債務人一定範圍內的不特定債權，在最高限額內設定的抵押權。
現在及將來所負在設定金額內之其他借款、票據、墊款、透支、保證、信用卡消費款、利息、遲延利息、違約金、銀行所墊付抵押物的保險費、實行抵押權的費用與因債務不履行而發生的損害賠償等債務，雙方同意另行訂立抵押權設定書。
2009年3月25日 星期三
最高限額抵押權 跨時空追債怪物
李小姐去年底賣掉房子，打算清償T銀行房貸，向銀行申請房屋清償證明，才能把房子交給新買主，T銀行卻要求李小姐要先還掉信用貸款餘額，才肯塗銷房屋抵押權，讓李小姐順利交屋賣房。
原來，李小姐是另一筆300萬元信貸的連帶保證人，還剩下100萬元信貸沒還完。李小姐說，「哪有這種事，怎麼可以把所有貸款統統綁在一起？」氣憤地向消保單位投訴。消基會金融消費委員郭尚義表示，銀行沒有違法，關鍵就在於當初李小姐簽下的房貸抵押權屬於最高限額抵押權，向同一家銀行借，不管是過去或是未來的所有貸款都屬抵押範圍。
房貸綁信貸
不過，亞洲大學財經法律學系副教授李禮仲認為，房貸綁信貸根本就不合理，應是橋歸橋、路歸路。消保會法制組組長邱惠美也表示，就算是最高限額抵押權也應限定在那筆貸款所衍生的債權，不能包山包海。
最高限額抵押權，是一隻橫跨過去、現在與未來的可怕怪物。李小姐萬萬沒想到，當初簽下房貸契約沒注意到的幾個關鍵字，會成為她現在買賣房子的阻礙。
問十個辦房貸的人，有九個搞不清楚自己簽給銀行的抵押權是「最高限額抵押權」，還是「普通抵押權」，李禮仲提醒，這些讓一般人聽了就頭昏的法律名詞，可能綁住你的房子一輩子。
「不就是把房子抵押給銀行嗎？房貸還完就沒事了吧？」最近剛辦房貸的王先生覺得，不用搞懂這麼複雜的法律名詞，反正只要按時繳房貸就好。
像王先生這種不想花心思看契約的消費者占大多數，王先生說，「反正看不懂，看了也沒有用。」李禮仲提醒，銀行要求王先生請姊姊擔任連帶保證人，如果王先生沒還完房貸，姊姊的房子有可能不能出售，或是王先生未來如果還有信貸糾紛不想繳，姊姊也須幫王先生繳信貸，否則姊姊房子有可能被拍賣。
王先生很驚訝，姊姊明明是王先生這筆房貸的保人，怎會變成也得負責王先生以後的信貸，還可能牽連姊姊的房子無法出售、換屋？
一家公股銀行房貸業務員說，她在放款處做了十幾年，常看到保人為房貸作保，卻沒想到連自己的房子也保不住。
「這是真的，」李禮仲說，就算房貸繳清了，但是本人或是作保對象還積欠信用卡、現金卡、信貸、車貸等貸款，銀行可以因為當初民眾房貸簽訂最高限額抵押權的權利，拒絕給予房貸清償證明，沒有房貸清償證明，民眾就沒辦法塗銷設定，沒有辦法塗銷設定，就沒辦法賣房子。
消保會也發現，銀行貸款常見爭議就是出自於此，很多人以為還完房貸，抵押權應該就消失了，沒想到，銀行不願塗銷該抵押權，最常發生的就是借款人還欠有其他債務，包括第二棟房貸、信貸或是現金卡，還是借款人還擔任他人的保人。
認知差距大
銀行不塗銷抵押權，影響的不只是民眾無法拿到清償證明，最重要的是，借款人想要賣屋、換屋都沒辦法。
大部分民眾都認為，既然提供抵押品的貸款已還清，銀行就應該要「公平」地把抵押權塗銷。邱惠美說，沒錯，一般人認知的這種關係，叫做普通抵押權，但現在大部分銀行房貸，都是依照「最高限額抵押權」設定。
就像哆啦A夢擁有任意門，銀行可在設定的金額中，跨越時間與空間，向民眾合法求償。消保會呼籲，銀行應修改定型化契約，不能包山包海抵押所有債權。
為何銀行房貸大多選擇最高限額抵押權，是不是過度保護銀行債權？銀行授信主管喊冤，最高限額抵押權對民眾也是好處多多，在事先設定的額度內，雙方可不斷發生債務關係，好處是不必不斷設定抵押權，造成民眾不便，像理財型房貸，民眾可以在額度內隨還隨借。不過，房貸業務員也坦承，很多人辦房貸1,000萬元，設定1,200萬元的最高限額抵押權，理論上還掉500萬元，還可以借500萬元到700萬元的抵押貸款，但民眾欠錢以現金卡借款。抵押貸款利率較低，現金卡卻高出很多。李禮仲說，「銀行享受抵押的好處，民眾卻沒享受到。」
【2009/03/25 經濟日報】
原來，李小姐是另一筆300萬元信貸的連帶保證人，還剩下100萬元信貸沒還完。李小姐說，「哪有這種事，怎麼可以把所有貸款統統綁在一起？」氣憤地向消保單位投訴。消基會金融消費委員郭尚義表示，銀行沒有違法，關鍵就在於當初李小姐簽下的房貸抵押權屬於最高限額抵押權，向同一家銀行借，不管是過去或是未來的所有貸款都屬抵押範圍。
房貸綁信貸
不過，亞洲大學財經法律學系副教授李禮仲認為，房貸綁信貸根本就不合理，應是橋歸橋、路歸路。消保會法制組組長邱惠美也表示，就算是最高限額抵押權也應限定在那筆貸款所衍生的債權，不能包山包海。
最高限額抵押權，是一隻橫跨過去、現在與未來的可怕怪物。李小姐萬萬沒想到，當初簽下房貸契約沒注意到的幾個關鍵字，會成為她現在買賣房子的阻礙。
問十個辦房貸的人，有九個搞不清楚自己簽給銀行的抵押權是「最高限額抵押權」，還是「普通抵押權」，李禮仲提醒，這些讓一般人聽了就頭昏的法律名詞，可能綁住你的房子一輩子。
「不就是把房子抵押給銀行嗎？房貸還完就沒事了吧？」最近剛辦房貸的王先生覺得，不用搞懂這麼複雜的法律名詞，反正只要按時繳房貸就好。
像王先生這種不想花心思看契約的消費者占大多數，王先生說，「反正看不懂，看了也沒有用。」李禮仲提醒，銀行要求王先生請姊姊擔任連帶保證人，如果王先生沒還完房貸，姊姊的房子有可能不能出售，或是王先生未來如果還有信貸糾紛不想繳，姊姊也須幫王先生繳信貸，否則姊姊房子有可能被拍賣。
王先生很驚訝，姊姊明明是王先生這筆房貸的保人，怎會變成也得負責王先生以後的信貸，還可能牽連姊姊的房子無法出售、換屋？
一家公股銀行房貸業務員說，她在放款處做了十幾年，常看到保人為房貸作保，卻沒想到連自己的房子也保不住。
「這是真的，」李禮仲說，就算房貸繳清了，但是本人或是作保對象還積欠信用卡、現金卡、信貸、車貸等貸款，銀行可以因為當初民眾房貸簽訂最高限額抵押權的權利，拒絕給予房貸清償證明，沒有房貸清償證明，民眾就沒辦法塗銷設定，沒有辦法塗銷設定，就沒辦法賣房子。
消保會也發現，銀行貸款常見爭議就是出自於此，很多人以為還完房貸，抵押權應該就消失了，沒想到，銀行不願塗銷該抵押權，最常發生的就是借款人還欠有其他債務，包括第二棟房貸、信貸或是現金卡，還是借款人還擔任他人的保人。
認知差距大
銀行不塗銷抵押權，影響的不只是民眾無法拿到清償證明，最重要的是，借款人想要賣屋、換屋都沒辦法。
大部分民眾都認為，既然提供抵押品的貸款已還清，銀行就應該要「公平」地把抵押權塗銷。邱惠美說，沒錯，一般人認知的這種關係，叫做普通抵押權，但現在大部分銀行房貸，都是依照「最高限額抵押權」設定。
就像哆啦A夢擁有任意門，銀行可在設定的金額中，跨越時間與空間，向民眾合法求償。消保會呼籲，銀行應修改定型化契約，不能包山包海抵押所有債權。
為何銀行房貸大多選擇最高限額抵押權，是不是過度保護銀行債權？銀行授信主管喊冤，最高限額抵押權對民眾也是好處多多，在事先設定的額度內，雙方可不斷發生債務關係，好處是不必不斷設定抵押權，造成民眾不便，像理財型房貸，民眾可以在額度內隨還隨借。不過，房貸業務員也坦承，很多人辦房貸1,000萬元，設定1,200萬元的最高限額抵押權，理論上還掉500萬元，還可以借500萬元到700萬元的抵押貸款，但民眾欠錢以現金卡借款。抵押貸款利率較低，現金卡卻高出很多。李禮仲說，「銀行享受抵押的好處，民眾卻沒享受到。」
【2009/03/25 經濟日報】
辦房貸？當心簽下賣房契！2009.03.25
銀行訂定的各式金融契約暗藏不少地雷條款，民眾一不小心就可能踩中而被炸得粉身碎骨。本報透過田野調查各銀行房貸、信貸等契約，比對消基會、消保會以及公平會糾訴案件，解析暗藏在金融契約裡的六大地雷，教消費者如何逐一拆解。
你可能從來不借信用貸款，也不做生意而不需跟銀行借款，甚至不用信用卡。但是一般家庭都需要為了購屋向銀行申請房貸。小心！在你簽下房貸契約時，如果沒看清楚房貸契約條款，為了辦房貸卻簽下「賣房契」，日後房屋可能莫名其妙遭到拍賣命運。
別以為這是危言聳聽。消基會、消保會以及公平會每年湧進大量的糾紛案件，其中預售屋房屋、金融買賣契約糾紛總是居高不下。
銀行從民眾簽名的契約取得法律權利，民眾總是等到出了事，才知道原來自己簽名同意賦予銀行無限大的「尚方寶劍」。消基會金融消費委員郭尚義說，消保會對個人購車及購屋貸款有應記載與不得記載事項，但是很多銀行都擅自增加對自己有利的條款。
全球景氣陷入瀕臨大蕭條的窘境，消保會法制組組長邱惠美擔心，過去因為景氣好，銀行就算從契約取得權利，也未必會執行，但是現在房地產大跌，許多人失業，銀行有可能為了保障債權，而提前出招。
舉例來說，所有的房貸、車貸契約裡幾乎都有這麼一項條文：「任何一宗債務不依約清償本金，銀行不需要通知或催告，就可以主張債權全部到期」。
亞洲大學副教授李禮仲解釋，就是不管房貸或是車貸的貸款還有多久，銀行有權利要求你現在馬上還出剩下所有的金額，不然就拍賣你的房子、車子，或拿著你申請房貸時被行員要求簽下的本票來要錢。
銀行也只需要提前三天或是七天的通知，就可以用房貸契約中「擔保品價值減損」這條為由，拍賣你抵押給銀行的房子。
在G銀行裡房貸契約中還有一條，「只要被收押或是起訴，銀行不用通知就可以執行抵押權」。李禮仲舉例說，幸好前總統陳水扁沒有向G銀行貸款，否則G銀行就可以拍賣寶徠豪宅，前總統夫人吳淑珍真的「無家可歸」了。
李禮仲搖搖頭說，大部分的人都認為，全台灣數百萬人借房貸，房貸契約行之有年，有政府為定型化契約把關，一定沒問題，民眾在向銀行申辦房貸時總想趕快簽了名，順利拿到房貸最重要。
消保會認為，這已經不是個案，而是通案。「問題出在，台灣民眾往往連看都不看就簽名」，邱惠美說，銀行也不太守法。
明明A銀行才被公平會處罰，B銀行還是拿著一樣的定型化契約與民眾簽約，把銀行無限上綱的權利穿插在一條條密密麻麻的條文中，企圖闖關，主管機關卻沒有全面清查金融機關的契約，使得各銀行的定型化契約裡還是布滿地雷。
銀行往往主張民眾事先已簽名，在契約自由化的法律前提下，民眾簽約時就已先陷於不利的地位，資訊不足居於弱勢，一旦出事後雙方鬧上法院，李禮仲說，就算民眾勝訴，但這過程實在是勞民傷財。
【2009/03/25 經濟日報】
你可能從來不借信用貸款，也不做生意而不需跟銀行借款，甚至不用信用卡。但是一般家庭都需要為了購屋向銀行申請房貸。小心！在你簽下房貸契約時，如果沒看清楚房貸契約條款，為了辦房貸卻簽下「賣房契」，日後房屋可能莫名其妙遭到拍賣命運。
別以為這是危言聳聽。消基會、消保會以及公平會每年湧進大量的糾紛案件，其中預售屋房屋、金融買賣契約糾紛總是居高不下。
銀行從民眾簽名的契約取得法律權利，民眾總是等到出了事，才知道原來自己簽名同意賦予銀行無限大的「尚方寶劍」。消基會金融消費委員郭尚義說，消保會對個人購車及購屋貸款有應記載與不得記載事項，但是很多銀行都擅自增加對自己有利的條款。
全球景氣陷入瀕臨大蕭條的窘境，消保會法制組組長邱惠美擔心，過去因為景氣好，銀行就算從契約取得權利，也未必會執行，但是現在房地產大跌，許多人失業，銀行有可能為了保障債權，而提前出招。
舉例來說，所有的房貸、車貸契約裡幾乎都有這麼一項條文：「任何一宗債務不依約清償本金，銀行不需要通知或催告，就可以主張債權全部到期」。
亞洲大學副教授李禮仲解釋，就是不管房貸或是車貸的貸款還有多久，銀行有權利要求你現在馬上還出剩下所有的金額，不然就拍賣你的房子、車子，或拿著你申請房貸時被行員要求簽下的本票來要錢。
銀行也只需要提前三天或是七天的通知，就可以用房貸契約中「擔保品價值減損」這條為由，拍賣你抵押給銀行的房子。
在G銀行裡房貸契約中還有一條，「只要被收押或是起訴，銀行不用通知就可以執行抵押權」。李禮仲舉例說，幸好前總統陳水扁沒有向G銀行貸款，否則G銀行就可以拍賣寶徠豪宅，前總統夫人吳淑珍真的「無家可歸」了。
李禮仲搖搖頭說，大部分的人都認為，全台灣數百萬人借房貸，房貸契約行之有年，有政府為定型化契約把關，一定沒問題，民眾在向銀行申辦房貸時總想趕快簽了名，順利拿到房貸最重要。
消保會認為，這已經不是個案，而是通案。「問題出在，台灣民眾往往連看都不看就簽名」，邱惠美說，銀行也不太守法。
明明A銀行才被公平會處罰，B銀行還是拿著一樣的定型化契約與民眾簽約，把銀行無限上綱的權利穿插在一條條密密麻麻的條文中，企圖闖關，主管機關卻沒有全面清查金融機關的契約，使得各銀行的定型化契約裡還是布滿地雷。
銀行往往主張民眾事先已簽名，在契約自由化的法律前提下，民眾簽約時就已先陷於不利的地位，資訊不足居於弱勢，一旦出事後雙方鬧上法院，李禮仲說，就算民眾勝訴，但這過程實在是勞民傷財。
【2009/03/25 經濟日報】
2009年3月20日 星期五
逼上梁山？銀行將砍12.5-20%貸戶
對中國信託，花旗影響最大 ，這下爽到了
花旗很敢放，打電話問客戶要不要就撥錢，80幾萬在分期的
對信用卡業務不強的，反到是賺到，別家獲利大縮水，自家影響較小
信用卡越來越難作，現在信用卡能賺錢的是少數
雙卡泛濫，銀行家數太多太競爭，現在利率又低，利差小，要砍貸戶的銀行趕快砍吧
反正你不放，別人不見得不放，只是會越來越重質不重量
銀行不要恐嚇民眾借不到錢，民眾沒能力的也不要亂消費
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
【聯合晚報╱記者楊美玲/台北報導】
2009.03.20 03:10 pm
立法院昨初審通過調降雙卡最高約定利率，擬從20%降至12.5%，對此修正案，各家銀行紛紛大喊生意難做，國內兩大信用卡發卡銀行中信銀和花旗銀行都認為，一旦三讀通過，對於利率落在12.5%至20%的客戶，恐將成為銀行拒絕往來戶。
中國信託為國內最大發卡銀行，目前有效卡數約352萬張，而循環信用餘額為262億元。中信銀董事長羅聯福指出，雙卡最高利率一旦調降至12.5%，銀行等於做一件虧一件，要如何做下去，政府應從如何解決地下金融問題的角度，去檢視雙卡的最高利率，讓各個層面的客戶都可以透過正常的金融體系獲得良好服務。
對於銀行循環信用卡利息收入減少，是否會促使發卡銀行變相收取年費，或是將刷卡優惠大幅縮水，羅聯福強調，增加收取年費，只會讓風險控管變得更複雜，因年費無法換算成利率，計算出貼損多少。他強調，消費者的信用並非固定不動，因此利率也會浮動調整。
花旗銀行為目前信用卡循環信用量最大的銀行，其循環信用餘額高達533億元，有效卡數近177萬張。一位外銀主管說，一旦雙卡最高利率從20%調降至 12.5%，對花旗銀行衝擊最大，其收益瞬間就會短少近40億元。花旗銀行表示，若循環利率大降，將會重新檢視客層，不排除會拒絕借錢給利率落在 12.5%至20%風險較高的客戶。
荷蘭銀行表示，法令若通過就會配合，至於刷卡優惠或拒收高風險的客戶，一切都還在評估，尚未定案。渣打銀行表示，一切都需等待法令明確後再做調整，但相信供需都將由市場決定，消費者一定會選擇對自己最有利的銀行。
【2009/03/20 聯合晚報】
花旗很敢放，打電話問客戶要不要就撥錢，80幾萬在分期的
對信用卡業務不強的，反到是賺到，別家獲利大縮水，自家影響較小
信用卡越來越難作，現在信用卡能賺錢的是少數
雙卡泛濫，銀行家數太多太競爭，現在利率又低，利差小，要砍貸戶的銀行趕快砍吧
反正你不放，別人不見得不放，只是會越來越重質不重量
銀行不要恐嚇民眾借不到錢，民眾沒能力的也不要亂消費
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【聯合晚報╱記者楊美玲/台北報導】
2009.03.20 03:10 pm
立法院昨初審通過調降雙卡最高約定利率，擬從20%降至12.5%，對此修正案，各家銀行紛紛大喊生意難做，國內兩大信用卡發卡銀行中信銀和花旗銀行都認為，一旦三讀通過，對於利率落在12.5%至20%的客戶，恐將成為銀行拒絕往來戶。
中國信託為國內最大發卡銀行，目前有效卡數約352萬張，而循環信用餘額為262億元。中信銀董事長羅聯福指出，雙卡最高利率一旦調降至12.5%，銀行等於做一件虧一件，要如何做下去，政府應從如何解決地下金融問題的角度，去檢視雙卡的最高利率，讓各個層面的客戶都可以透過正常的金融體系獲得良好服務。
對於銀行循環信用卡利息收入減少，是否會促使發卡銀行變相收取年費，或是將刷卡優惠大幅縮水，羅聯福強調，增加收取年費，只會讓風險控管變得更複雜，因年費無法換算成利率，計算出貼損多少。他強調，消費者的信用並非固定不動，因此利率也會浮動調整。
花旗銀行為目前信用卡循環信用量最大的銀行，其循環信用餘額高達533億元，有效卡數近177萬張。一位外銀主管說，一旦雙卡最高利率從20%調降至 12.5%，對花旗銀行衝擊最大，其收益瞬間就會短少近40億元。花旗銀行表示，若循環利率大降，將會重新檢視客層，不排除會拒絕借錢給利率落在 12.5%至20%風險較高的客戶。
荷蘭銀行表示，法令若通過就會配合，至於刷卡優惠或拒收高風險的客戶，一切都還在評估，尚未定案。渣打銀行表示，一切都需等待法令明確後再做調整，但相信供需都將由市場決定，消費者一定會選擇對自己最有利的銀行。
【2009/03/20 聯合晚報】
銀行討債 不准直接找保人2009.03.20
【經濟日報╱記者李淑慧、雷盈／台北報導】
2009.03.20 03:57 am
借款人欠債不還，不少銀行直接找保證人求償，引發不少社會問題。立委賴士葆昨（19）日表示，將請金管會發文，要求銀行追討債權，必須「提出保證」，保證已確認借款人完全沒有財產，才能向保證人追償。
銀行局副局長林棟樑表示，銀行法第12條之1規定，銀行求償時，應先就借款人求償，求償不足部分，才能就連帶保證人平均求償。
林棟樑指出，如果銀行跳過向借款人，直接向保證人求償，將會有違反銀行法的問題，金管會一定予以處分。
賴士葆昨天在司法及法制委員會質詢時表示，銀行法雖然已經明文要求銀行必須先對借款人求償，但實務上，銀行根本不甩法律，只要借款人欠錢不還，就直接看哪個保證人有錢，先扣住保證人的財產再說。
銀行局官員表示，過去已有行政命令，要求銀行須先向主債務人求償，若求償不足，必須先對債務人催收。
【2009/03/20 經濟日報】
2009.03.20 03:57 am
借款人欠債不還，不少銀行直接找保證人求償，引發不少社會問題。立委賴士葆昨（19）日表示，將請金管會發文，要求銀行追討債權，必須「提出保證」，保證已確認借款人完全沒有財產，才能向保證人追償。
銀行局副局長林棟樑表示，銀行法第12條之1規定，銀行求償時，應先就借款人求償，求償不足部分，才能就連帶保證人平均求償。
林棟樑指出，如果銀行跳過向借款人，直接向保證人求償，將會有違反銀行法的問題，金管會一定予以處分。
賴士葆昨天在司法及法制委員會質詢時表示，銀行法雖然已經明文要求銀行必須先對借款人求償，但實務上，銀行根本不甩法律，只要借款人欠錢不還，就直接看哪個保證人有錢，先扣住保證人的財產再說。
銀行局官員表示，過去已有行政命令，要求銀行須先向主債務人求償，若求償不足，必須先對債務人催收。
【2009/03/20 經濟日報】
2009年3月17日 星期二
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