文◎林文義；財訊雜誌2008-03-18 請見《財訊月刊》3月號
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消費者債務清理條例（簡稱債清法）即將於四月十一日起實施，多家銀行業者對此如臨大敵，深怕會出現道德風險，但對於卡債族來說，這雖然是一個翻身的機會，但要甩掉債務的成本也相當高。
國內自從發生雙卡（信用卡與現金卡）風暴以來，雖然金管會以及銀行業者普遍表示雙卡風暴已到尾聲，但根據金管會的統計顯示，去年一整年，全部銀行在雙卡業務上，打掉的呆帳高達一○○六億元，可見欠卡債還不起的，大有人在。
擔任銀行公會法律顧問的恆業法律事務所律師林繼恆指出，目前市場上已出現大量教人家如何甩債的廣告，因此，債清法實施後，是否引發新一波的道德風險，不只銀行業者注意，由於這也會影響到金融股的獲利與股價，也有很多外資向律師業詢問並研判債清法實施後對金融業可能產生的影響。
四年雙卡呆帳三六四五億元 銀行消費放款趨緊
然而卡債族積欠未還的卡債到底還有多少？說實在的，目前並沒有一個確切的數據，但金管會的統計資料顯示，從民國九十三年後半年爆發雙卡風暴以來，到去年底為止，國內銀行業在雙卡業務打銷的呆帳累計金額共三六四五‧八億元，金額相當龐大。
另外，法律扶助基金會最近公布，該基金會在去年底對一千三百多位卡債族的問卷調查結果顯示，七成的卡債族知道自己欠了多少錢，但有二三‧四％的卡債族不知道自己究竟欠了多少卡債，而受訪的卡債族，平均每位欠帳的金額為二六四‧九三萬元。
雙卡風暴產生後，銀行業對雙卡的放款已有趨緊現象，例如，在九十四年雙卡風暴高峰時，信用卡循環信用餘額為四九四七億元，到去年底已降為二八四七億元，這種現象透露出，消費者對於信用卡的使用轉趨謹慎。
金融業者指出，債清法實施會讓業者戰戰兢兢的原因，在於即使卡債族與銀行進行協商後，後續毀諾而不繼續繳款的比重仍相當高。根據媒體披露的訊息顯示，與銀行公會進行債務協商的卡債族約有二十二萬人，但到今年一月已協商的卡債族毀諾、不繼續繳款的比重約有四成，比率相當高。
對此，國內最大發卡銀行中信金控財務長許妙靜在最近的法說會中指出，對於卡債協商的業務，中信金預估到今年底的毀諾率可以控制在一二％左右；中信金主管也指出，中信金已密切注意債清法實施後，是否會有道德風險產生，同時對消費行為與本身財務狀況不相當的高風險客戶，加強控管授信。
司法院再給卡債族一次協商機會
為什麼卡債族與銀行進行協商的毀諾率會這麼高呢？司法院在最近公布債清法施行細則草案時，已點出一部分理由，司法院指出，卡債族與銀行公會各會員銀行協商時，銀行多半只是就還款期限給予展延，但在還款金額的條件讓步甚少，協商當然不易成立。
法律扶助基金會的問卷調查報告中，也透露出一些現象，受訪的卡債族有五成以上，與銀行債務協商每月應繳金額高於個人平均月收入，還不起是可想而知的；有三五‧七％的受訪者表示，每月應還的金額小於平均月收入。
債清法規定，卡債族積欠銀行卡債在適用債清法之前，必須先與最大債權銀行進行協商，但之前曾參加銀行公會債務協商機制，且與銀行完成協商者，除非有不可歸於己的因素無法履行，否則就無法適用債清法。司法院指出，在債清法實施後，預期銀行會有較大的讓步空間，因此司法院在債清法的施行細則草案中特別規定，先前未與銀行完成協商的卡債族，仍可先與最大債權銀行進行協商，希望雙方能互相讓步，完成協商達到雙方互利的結果，若銀行不同意協商，則須發給債務人協商不成立同意書，讓債務人直接向法院聲請適用債清法的規定。
甩債成本 更生小於清算
至於債務人透過債清法免除債務的方式，林繼恆指出，按債清法規定，分為更生及清算兩種情形，不論債務人採取更生或清算，生活上都會受到限制，但以更生的方法免除債務，所受的限制比清算輕很多。因為更生表示債務人仍有意願還錢，而清算就法律面來講，其實就是最狹義的破產。
林繼恆表示，更生是指債務人的無擔保及無優先權欠款在一千二百萬元以下，可以提出在六年內的還款計畫（最長可延至八年），並以每三個月還一次錢的方式，向法院聲請。
此外，多位律師業者指出，當債務人採取更生方式還債時，債清法只規定法院為履行債務人更生方案，在更生條件履行完畢前，可以對債務人生活起居進行相當程度限制；但如果債務人是走清算的方式，那限制就多了。
當債務人採取清算方式免除債務，法院將可對債務人在生活、工作以及遷徙三方面做出限制，可謂相當嚴格。例如，債清法第八十四條規定，其他法令中關於破產人資格、權利限制的規定，對於走清算程序的債務人也一體適用，這樣一來，債務人就有很多工作不能做了。
林繼恆估計，透過這項限制，清算的債務人約有一百多項工作機會被限制住。另外，林繼恆也指出，清算的債務人非經法院規定，不能隨便遷離住所，而且法院也可以對清算的債務人限制出境。銀行也會透過聯徵中心予以註記，所以在清算完結後，債務人要向銀行借錢將面臨較大困難。因此，債務人想要透過清算方式免除債務的成本不小。
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