有收入宜聲請更生

援用《債清》有收入宜聲請更生
卡奴重生 清算方案山窮水盡者適用

賴心瑩╱台北報導】為卡奴帶來重生希望的《消費者債務清理條例》前天正式上路，但只有179人向法院聲請更生或清算，且大多數有債務問題的民眾仍搞不清楚聲請程序。司法院民事廳建議，有固定收入者，可考慮聲請更生，若已山窮水盡完全沒有收入，再考慮走清算程序。 司法院民事廳法官王金龍表示，債務人要先檢視自己究竟積欠哪些銀行債務，準備身分證影本、勞工保險卡正本、三個月內薪資證明文件後，再到銀行公會(www.ba.org.tw)或法律扶助基金會(www.laf.org.tw）網站，下載財產、收支狀況說明書及前置協商申請書等表格，填寫這些表格後，到欠款最多銀行的任何分行申請協商。

年輕人宜採更生程序 王金龍提醒，雙方協商破裂才能到法院聲請更生或清算，債務人只要拿著和銀行協商的資料，到各地方法院索取，或到司法院網站(www.judicial.gov.tw)下載表格，填完後就可遞狀提出聲請。 至於該聲請更生或清算？王金龍表示，原則上有固定收入，能提出還款計劃者或年輕人，建議採更生程序，但聲請更生時，須償還一定金額的債務，若民眾聲請更生前兩年的總收入為80萬元，扣掉這兩年生活必要支出60萬元後，至少要償還20萬元，才能獲法院裁定認可更生方案。

清算期間生活禁奢華 至於清算程序，則是變賣債務人所有財產來還債，但清算完畢後，債務是否一筆勾消，仍要由法官決定。選擇清算方案者，在法院裁定開始清算到清算完畢間，銀行還會擬出反奢華條款，限制日常生活不能超過一般人的程度，即使清算完畢，在法院還沒裁定復權前，債務人也不能從事保險業務員、律師等121項職業。


《債清條例》Q & A 資料來源：《蘋果》採訪整理
Q1:依《消費者債務清理條例》解決債務有哪些程序？要向何單位提出？ A:分前置協商，及更生或清算兩階段。協商要向欠債最多的銀行申請，更生或清算則要向地方法院聲請。

Q2:可否未協商就聲請更生或清算？ A:一定要先與銀行前置協商且協商不成，才可到法院聲請更生或清算。

Q3:不知最大債權銀行是哪一家，怎麼辦？ A:向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊就可知道。

Q4:申請前置協商要準備哪些資料？ A:前置協商申請書、身分證正反面影本、申請人財產及收支狀況說明書（可從銀行公會網站www.ba.org.tw下載）、債權人清冊、近一個月內國稅局核發的財產清單、最近兩年的綜合所得資料清單、近三個月的薪資證明文件、勞工保險卡正本。

Q5:聲請更生或清算要付費嗎？需找律師嗎？ A:原則上要先繳聲請費1000元，但法院的公告、送達或房屋鑑價等費用若超過1000元，就會補收款項。法院有專人免費協助填寫表格，沒律師不會影響權益。

Q6:向法院聲請更生或清算，要準備何資料？ A:財產及收入狀況說明書、債權人清冊、債務人清冊。各法院都有表格，按表填寫即可。
法院裁定清算後，銀行會擬出反奢華條款，聲請人將無法進行購買名牌精品等奢華消費。

Q7:什麼是更生？什麼是清算？ A:無擔保品債務在1200萬元以下者可聲請更生，用最長6到8年、至少每3個月還款一次的方式還錢，履行完畢經法院認可，沒還完的債務就一筆勾消，生活不會受限。清算則是法院變賣債務人財產，將錢分配給債權人，清算期間債務人生活條件會受限制，不可太過奢華，但情況因人而異，清算完後，由法官決定是否免責（不必再還錢）。

Q8:清算或更生時有意外之財怎麼辦？ A:聲請清算者，在被裁定免責前，無償取得（像中樂透）或繼承所得（如遺產）的收入，會被列入清算範圍。聲請更生者，則可保留遺產或彩金。