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2009年3月26日 星期四
合庫擬發現金股利0.8元 98.03.26
【時報-台北電】
合庫(5854)昨日召開董事會決議，今年股利全以現金股利發放，每股將配發0.8元，以目前每股約15元股價估計，投資殖利率約有5％，股利發放手筆之大及投資報酬率目前均為公股行庫之冠。
合庫決定股利全以現金形式發放，也使得目前急於為國庫籌錢的最大股東財政部受益良多。
以財政部對合庫持股201.7萬張股票估計，每股將配發現金股利0.8元，將可為國庫進帳逾16億元收入。
此外，董事會也決議今年配發總金額約4.63億元的員工紅利，以合庫目前全行人數約9000人來估計，平均1名員工平均將可領取5萬元紅利，行情之佳傲視其他行庫。
除了決議股利發配政策之外，合庫董事會昨日也規劃今年股東會後將跟進兆豐銀、三商銀腳步實施投保董監責任險，並將相關提案送交股東會議決，在完成股東會通過的程序之後，合庫的董監責任險制度，將自今年下半年起正式上路；董事會也將修改公司章程，除了未來將設置4席獨董，因應常董會的設置，其中1席獨董亦將擔任常董。
根據合庫公告，去年全年稅後獲利75.3億元，稅後每股盈餘1.38元，每股淨值19.91元，逾放比率為1.52％，備抵呆帳覆蓋率為57.50％。
合庫(5854)昨日召開董事會決議，今年股利全以現金股利發放，每股將配發0.8元，以目前每股約15元股價估計，投資殖利率約有5％，股利發放手筆之大及投資報酬率目前均為公股行庫之冠。
合庫決定股利全以現金形式發放，也使得目前急於為國庫籌錢的最大股東財政部受益良多。
以財政部對合庫持股201.7萬張股票估計，每股將配發現金股利0.8元，將可為國庫進帳逾16億元收入。
此外，董事會也決議今年配發總金額約4.63億元的員工紅利，以合庫目前全行人數約9000人來估計，平均1名員工平均將可領取5萬元紅利，行情之佳傲視其他行庫。
除了決議股利發配政策之外，合庫董事會昨日也規劃今年股東會後將跟進兆豐銀、三商銀腳步實施投保董監責任險，並將相關提案送交股東會議決，在完成股東會通過的程序之後，合庫的董監責任險制度，將自今年下半年起正式上路；董事會也將修改公司章程，除了未來將設置4席獨董，因應常董會的設置，其中1席獨董亦將擔任常董。
根據合庫公告，去年全年稅後獲利75.3億元，稅後每股盈餘1.38元，每股淨值19.91元，逾放比率為1.52％，備抵呆帳覆蓋率為57.50％。
調整授信準則，合庫開第一槍
98.03.24 08:38【時報-台北電】
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金融海嘯引發銀行界全面檢討授信準則，合作金庫(5854)開第一槍！大型行庫決定帶頭，從嚴規定個別集團、產業的放款上限，總放款量全國第二大的合庫，董座劉燈城在高階主管會議中下達指令，要求訂定更明確的產業別分類，及相關的放款上限，放款近幾年來最熱門的高科技產業，成為首要調整標的。
由於全球景氣蕭條，銀行公會理事長張秀蓮多次在各場合表示，銀行業必須重新檢視目前的授信準則是否適用，各大型行庫也陸續檢視對個別產業授信，是否過於集中的風控問題。
據悉，海外投資管理是第一個被檢討的項目，而隨著全球金融風暴衝擊產業經濟表現，檢討方向從海外投資擴大到國內企金授信，近年來為行庫力捧的高科技產業，更是首當其衝。
動作最快的合庫，在董座親下指令後，已著手修改現行的放款上限規定，方向有2，包括：1、高科技產業之下，包括DRAM、面板、太陽能等各業別，作更細部的授信上限規定；2、各業別的授信上限將下修，以避免授信過於集中。
合庫1.8兆的放款餘額，為全國第二大，市場人士預測，此一調整將引領其他金融機構跟進。
劉燈城在受訪時指出，合庫內部已有各業別授信上限規定，但可以作更細的分類，及更仔細的授信上限規範，避免放款風險過於集中的問題。
以DRAM授信為例，合庫DRAM授信額度合計力晶、茂德、南科、華亞科4大廠，高達238億元；合庫現行各行業別授信的上限規定，DRAM授信被歸類在電子零組件項下的「半導體製造業」，授信上限約訂在3％左右，以合庫總授信額度計，上限約在540億元以內，雖在範圍內，但已是全體行庫之冠。
這也是合庫評估，調整現行的授信上限規定，擴充分類項目的主因。
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金融海嘯引發銀行界全面檢討授信準則，合作金庫(5854)開第一槍！大型行庫決定帶頭，從嚴規定個別集團、產業的放款上限，總放款量全國第二大的合庫，董座劉燈城在高階主管會議中下達指令，要求訂定更明確的產業別分類，及相關的放款上限，放款近幾年來最熱門的高科技產業，成為首要調整標的。
由於全球景氣蕭條，銀行公會理事長張秀蓮多次在各場合表示，銀行業必須重新檢視目前的授信準則是否適用，各大型行庫也陸續檢視對個別產業授信，是否過於集中的風控問題。
據悉，海外投資管理是第一個被檢討的項目，而隨著全球金融風暴衝擊產業經濟表現，檢討方向從海外投資擴大到國內企金授信，近年來為行庫力捧的高科技產業，更是首當其衝。
動作最快的合庫，在董座親下指令後，已著手修改現行的放款上限規定，方向有2，包括：1、高科技產業之下，包括DRAM、面板、太陽能等各業別，作更細部的授信上限規定；2、各業別的授信上限將下修，以避免授信過於集中。
合庫1.8兆的放款餘額，為全國第二大，市場人士預測，此一調整將引領其他金融機構跟進。
劉燈城在受訪時指出，合庫內部已有各業別授信上限規定，但可以作更細的分類，及更仔細的授信上限規範，避免放款風險過於集中的問題。
以DRAM授信為例，合庫DRAM授信額度合計力晶、茂德、南科、華亞科4大廠，高達238億元；合庫現行各行業別授信的上限規定，DRAM授信被歸類在電子零組件項下的「半導體製造業」，授信上限約訂在3％左右，以合庫總授信額度計，上限約在540億元以內，雖在範圍內，但已是全體行庫之冠。
這也是合庫評估，調整現行的授信上限規定，擴充分類項目的主因。
台灣人出國刷卡 外銀清算費最貴、合庫最便宜
沈子涵/整理
中廣新聞網報導，出國刷卡的國際清算手續費，目前以外商銀行當中的花旗和匯豐百分之二點二最貴，RBS蘇格蘭皇家收百分之二；本國銀行的兩大發卡行─中信和台新百分之二點零五，國泰世華六月調漲到二點零五；其他銀行多半維持百分之一點五五不變；最低的是合庫，百分之一點一。
出國刷卡，慎選信用卡！除了比較有沒有機場週邊免費停車、機場免費接送、機場貴賓室，以及旅平險金額高低之外，還要再看國際清算手續費，這涉及到回國之後要付多少卡費。
目前各家發卡銀行，以花旗和匯豐合計向持卡人收百分之二點二最貴，RBS蘇格蘭皇家銀行收百分之二。本土的中國信託和台新收二點零五，國泰世華六月也要調漲到二點零五；多數銀行都收百分之一點五五，包括台銀、華銀、彰銀、土銀、北富銀、聯邦、永豐、上海、玉山、以及日盛等；收費最便宜的是合作金庫銀行，目前收百分之一點一。
發卡銀行指出，外幣刷卡，是看國外的商家何時向銀行請款，以請款日當天的外幣匯率為準，任何外幣一律先換成美元，美元再換成新台幣，然後才按趴數向持卡人收取國際清算手續費；部分機場的免稅店可以讓持卡人選擇用什麼外幣刷卡，儘量選美元，可以減少被銀行賺一次匯差；定額手續費當中，固定有一個百分點是給VISA或MASTER國際發卡組織，剩下是銀行自己賺。
國內持卡人去年合計在國外刷了八百零四億新台幣，以平均的清算費率百分之一點五五計算，手續費大約十二億。
【中央網路報】
中廣新聞網報導，出國刷卡的國際清算手續費，目前以外商銀行當中的花旗和匯豐百分之二點二最貴，RBS蘇格蘭皇家收百分之二；本國銀行的兩大發卡行─中信和台新百分之二點零五，國泰世華六月調漲到二點零五；其他銀行多半維持百分之一點五五不變；最低的是合庫，百分之一點一。
出國刷卡，慎選信用卡！除了比較有沒有機場週邊免費停車、機場免費接送、機場貴賓室，以及旅平險金額高低之外，還要再看國際清算手續費，這涉及到回國之後要付多少卡費。
目前各家發卡銀行，以花旗和匯豐合計向持卡人收百分之二點二最貴，RBS蘇格蘭皇家銀行收百分之二。本土的中國信託和台新收二點零五，國泰世華六月也要調漲到二點零五；多數銀行都收百分之一點五五，包括台銀、華銀、彰銀、土銀、北富銀、聯邦、永豐、上海、玉山、以及日盛等；收費最便宜的是合作金庫銀行，目前收百分之一點一。
發卡銀行指出，外幣刷卡，是看國外的商家何時向銀行請款，以請款日當天的外幣匯率為準，任何外幣一律先換成美元，美元再換成新台幣，然後才按趴數向持卡人收取國際清算手續費；部分機場的免稅店可以讓持卡人選擇用什麼外幣刷卡，儘量選美元，可以減少被銀行賺一次匯差；定額手續費當中，固定有一個百分點是給VISA或MASTER國際發卡組織，剩下是銀行自己賺。
國內持卡人去年合計在國外刷了八百零四億新台幣，以平均的清算費率百分之一點五五計算，手續費大約十二億。
【中央網路報】
合庫銀擬延後開分行2009.03.21
【經濟日報╱記者陳芝艷、呂郁青／台北報導】 2009.03.21 03:26 am
景氣不佳，銀行找適當分行據點愈來愈難，合作金庫銀行董事長劉燈城表示，合庫銀手上還有14家新分行執照，考慮大環境不佳，有意向金管會申請延後開業。
合庫銀是國內分行數最多的銀行，劉燈城認為，現在要找適合的據點真的很難。至於萬泰銀砍分行，劉燈城表示，可能是因為環境差，生意做不起來。他說，合庫較新的據點，前兩年通常都處於虧損狀態，但內部評估第三年即可損益兩平，第四年開始獲利，不會裁撤分行。
過去學理認為150家分行是最適規模，但台灣的銀行家數過多，銀行業者指出，未必150家才是最適規模。特別是萬泰銀退出房貸市場後，若只專注信用卡與企金業務，以外商銀過去在台灣分行家數都很少的先例來看，仍可找到利基點。
中信金控個金執行長尚瑞強表示，萬泰銀過去是消金單一產品集中度高的銀行，面對利率急速趨近零的極大壓力，如果沒辦法在短期間找出第二條發展曲線，勢必要先降低成本，以斷尾10%的方式救90%，這是不得不然的決定。
永豐金控發言人廖達德表示，過去銀行總是不斷爭取擴增分行，這是第一次聽到有銀行主動裁減分行家數，萬泰銀應有自己的策略考量。
【2009/03/21 經濟日報】
景氣不佳，銀行找適當分行據點愈來愈難，合作金庫銀行董事長劉燈城表示，合庫銀手上還有14家新分行執照，考慮大環境不佳，有意向金管會申請延後開業。
合庫銀是國內分行數最多的銀行，劉燈城認為，現在要找適合的據點真的很難。至於萬泰銀砍分行，劉燈城表示，可能是因為環境差，生意做不起來。他說，合庫較新的據點，前兩年通常都處於虧損狀態，但內部評估第三年即可損益兩平，第四年開始獲利，不會裁撤分行。
過去學理認為150家分行是最適規模，但台灣的銀行家數過多，銀行業者指出，未必150家才是最適規模。特別是萬泰銀退出房貸市場後，若只專注信用卡與企金業務，以外商銀過去在台灣分行家數都很少的先例來看，仍可找到利基點。
中信金控個金執行長尚瑞強表示，萬泰銀過去是消金單一產品集中度高的銀行，面對利率急速趨近零的極大壓力，如果沒辦法在短期間找出第二條發展曲線，勢必要先降低成本，以斷尾10%的方式救90%，這是不得不然的決定。
永豐金控發言人廖達德表示，過去銀行總是不斷爭取擴增分行，這是第一次聽到有銀行主動裁減分行家數，萬泰銀應有自己的策略考量。
【2009/03/21 經濟日報】
合庫猛吸金 第一富蘭克林中華募得25億元
2009.03.25 【工商時報 章贗癒x北報導】
合庫猛吸金 第一富蘭克林中華募得25億元 新聞來源： 時報資訊
投資中國熱尚未退燒！繼匯豐中華投信橫掃市場近30億元資金後，第一富蘭克林投信募集的「第一富蘭克林中華基金」，募集才3週的時間，也募得約25億元，其中合作的保管銀行—合作金庫火力十足，一口氣募得近15億元，並於24日報請成立。
受全球金融海嘯衝擊，投資人信心變得極為脆弱，不少資金由民營銀行轉向公營行庫，第一富蘭克林宣布與合庫合作後，單一合庫通路竟然吃下15億元額度，印證合庫通路行銷實力不可小覷。
第一富蘭克林中華基金基金經理人游金智表示，該基金報請成立後，預計將視市場狀況，秉持價值選股策略陸續逢低進場佈局，從近期中國、香港及台灣股市走勢研判，初期佈局重點將鎖定基礎建設、消費、通信族群，為投資人聚焦中國下一波爆發性商機產業。
游金智強調，受到國際股市牽動，股市第二季仍然難脫震盪格局，但是指數反覆低檔測試時，正好是佈局的絕佳時機。
合庫猛吸金 第一富蘭克林中華募得25億元 新聞來源： 時報資訊
投資中國熱尚未退燒！繼匯豐中華投信橫掃市場近30億元資金後，第一富蘭克林投信募集的「第一富蘭克林中華基金」，募集才3週的時間，也募得約25億元，其中合作的保管銀行—合作金庫火力十足，一口氣募得近15億元，並於24日報請成立。
受全球金融海嘯衝擊，投資人信心變得極為脆弱，不少資金由民營銀行轉向公營行庫，第一富蘭克林宣布與合庫合作後，單一合庫通路竟然吃下15億元額度，印證合庫通路行銷實力不可小覷。
第一富蘭克林中華基金基金經理人游金智表示，該基金報請成立後，預計將視市場狀況，秉持價值選股策略陸續逢低進場佈局，從近期中國、香港及台灣股市走勢研判，初期佈局重點將鎖定基礎建設、消費、通信族群，為投資人聚焦中國下一波爆發性商機產業。
游金智強調，受到國際股市牽動，股市第二季仍然難脫震盪格局，但是指數反覆低檔測試時，正好是佈局的絕佳時機。
保險大黑馬 銀行保險市占5成衝得快 壽險新勢力正形成2009/03/25
合作金庫商業銀行與法商法國巴黎保險控股公司13日簽署合資合約，宣布在台灣合資成立「合作金庫人壽保險公司」，前合庫董事長、現任金管會主委陳冲（圖中）特別到場祝賀。（圖／記者顏真真攝） 記者顏真真／台北報導
隨著社會經濟環境的轉變，客戶愈來愈習慣在銀行購買保險，依據壽險公會統計資料顯示，97年度台灣地區壽險初年度新契約保費來自銀行通路的比重已達47.8%，也讓壽險業紛紛搶進這塊市場，尤其有大銀行當靠山的壽險業，市占率更是衝得快，像是第一英傑華人壽有第一銀行、台銀人壽有銀行龍頭台銀、合庫人壽有合庫銀，也讓他們市占率快速攀升，後勢看漲。
台銀人壽去（2008）年1月2日才轉型成立，不過，去年新契約保費收入已達496億元，市占率率4.33%，從13名衝至第6名，日前剛卸任的台銀人壽董事長丁偉豪就表示，在過去一年任內，台銀人壽在人力、物力均不足下，有賴台灣金控的資源，還推出7張保單，大幅提升新保單收入，創造第6名的市占率。
除了台銀人壽之外，去年1月由英國第一大壽險集團英傑華集團（AVIVA）與第一金控合資成立的第一英傑華人壽，去年開業第一年，也繳出亮麗成績，透過與第一金控旗下第一銀行全省190處分行據點，賣出110億元新契約保費收入，市占率達1.4%，為歷來外商壽險公司來台的首年最佳成績。
第一英傑華人壽總經理林元輝也表示，為了加強保險銷售，未來將藉由第一英傑華人壽的人員，加強一銀理財專員的教育訓練，強化理專的保險概念，讓理專也能成為銷售保單的頂尖部隊。
此外，擁有200個銀行據點的合作金庫銀行也與法商法國巴黎保險控股公司在今年一月13日宣布在台合資成立「合作金庫人壽保險公司」，成為第2家公股金融機構與外資共同成立的壽險公司，也是國內第31家壽險公司，預期在結合合庫現有的銀行通路優勢之下，未來獲利能力不容小覷。
其實隨著社會經濟環境的轉變，客戶愈來愈習慣在銀行購買保險，根據壽險公會統計資料顯示，97年度台灣地區壽險初年度新契約保費來自銀行通路的比重已達47.8%，就連保誠人壽也放棄傳統保險業務員通路，轉戰電話行銷及銀行通路，顯示銀行保險通路後勢行情持續看漲。
以國內壽險龍頭國泰金控旗下的國泰人壽來說，除了靠龐大的保險業務員部隊之外，國泰世華銀行在保險銷售的貢獻也不少，根據國泰世華銀行指出，今年累計至2月底止，國泰世華銀行推介銷售的初年度新契約保費已超過200億，其中養老險、醫療險及終身壽險等傳統型保險商品的銷售件數更達到7200件的水準，顯示銀行行員不僅僅只會銷售利變年金、利變壽險等簡單型的壽險商品，銷售複雜型保險商品也同樣獲得客戶的青睞。
隨著社會經濟環境的轉變，客戶愈來愈習慣在銀行購買保險，依據壽險公會統計資料顯示，97年度台灣地區壽險初年度新契約保費來自銀行通路的比重已達47.8%，也讓壽險業紛紛搶進這塊市場，尤其有大銀行當靠山的壽險業，市占率更是衝得快，像是第一英傑華人壽有第一銀行、台銀人壽有銀行龍頭台銀、合庫人壽有合庫銀，也讓他們市占率快速攀升，後勢看漲。
台銀人壽去（2008）年1月2日才轉型成立，不過，去年新契約保費收入已達496億元，市占率率4.33%，從13名衝至第6名，日前剛卸任的台銀人壽董事長丁偉豪就表示，在過去一年任內，台銀人壽在人力、物力均不足下，有賴台灣金控的資源，還推出7張保單，大幅提升新保單收入，創造第6名的市占率。
除了台銀人壽之外，去年1月由英國第一大壽險集團英傑華集團（AVIVA）與第一金控合資成立的第一英傑華人壽，去年開業第一年，也繳出亮麗成績，透過與第一金控旗下第一銀行全省190處分行據點，賣出110億元新契約保費收入，市占率達1.4%，為歷來外商壽險公司來台的首年最佳成績。
第一英傑華人壽總經理林元輝也表示，為了加強保險銷售，未來將藉由第一英傑華人壽的人員，加強一銀理財專員的教育訓練，強化理專的保險概念，讓理專也能成為銷售保單的頂尖部隊。
此外，擁有200個銀行據點的合作金庫銀行也與法商法國巴黎保險控股公司在今年一月13日宣布在台合資成立「合作金庫人壽保險公司」，成為第2家公股金融機構與外資共同成立的壽險公司，也是國內第31家壽險公司，預期在結合合庫現有的銀行通路優勢之下，未來獲利能力不容小覷。
其實隨著社會經濟環境的轉變，客戶愈來愈習慣在銀行購買保險，根據壽險公會統計資料顯示，97年度台灣地區壽險初年度新契約保費來自銀行通路的比重已達47.8%，就連保誠人壽也放棄傳統保險業務員通路，轉戰電話行銷及銀行通路，顯示銀行保險通路後勢行情持續看漲。
以國內壽險龍頭國泰金控旗下的國泰人壽來說，除了靠龐大的保險業務員部隊之外，國泰世華銀行在保險銷售的貢獻也不少，根據國泰世華銀行指出，今年累計至2月底止，國泰世華銀行推介銷售的初年度新契約保費已超過200億，其中養老險、醫療險及終身壽險等傳統型保險商品的銷售件數更達到7200件的水準，顯示銀行行員不僅僅只會銷售利變年金、利變壽險等簡單型的壽險商品，銷售複雜型保險商品也同樣獲得客戶的青睞。
什麼是最高限額抵押權
【經濟日報╱記者呂郁青】
2009.03.25 10:30 am
債務人或第三人提供其不動產為擔保，就債權人對債務人一定範圍內的不特定債權，在最高限額內設定的抵押權。
現在及將來所負在設定金額內之其他借款、票據、墊款、透支、保證、信用卡消費款、利息、遲延利息、違約金、銀行所墊付抵押物的保險費、實行抵押權的費用與因債務不履行而發生的損害賠償等債務，雙方同意另行訂立抵押權設定書。
2009年3月25日 星期三
最高限額抵押權 跨時空追債怪物
李小姐去年底賣掉房子，打算清償T銀行房貸，向銀行申請房屋清償證明，才能把房子交給新買主，T銀行卻要求李小姐要先還掉信用貸款餘額，才肯塗銷房屋抵押權，讓李小姐順利交屋賣房。
原來，李小姐是另一筆300萬元信貸的連帶保證人，還剩下100萬元信貸沒還完。李小姐說，「哪有這種事，怎麼可以把所有貸款統統綁在一起？」氣憤地向消保單位投訴。消基會金融消費委員郭尚義表示，銀行沒有違法，關鍵就在於當初李小姐簽下的房貸抵押權屬於最高限額抵押權，向同一家銀行借，不管是過去或是未來的所有貸款都屬抵押範圍。
房貸綁信貸
不過，亞洲大學財經法律學系副教授李禮仲認為，房貸綁信貸根本就不合理，應是橋歸橋、路歸路。消保會法制組組長邱惠美也表示，就算是最高限額抵押權也應限定在那筆貸款所衍生的債權，不能包山包海。
最高限額抵押權，是一隻橫跨過去、現在與未來的可怕怪物。李小姐萬萬沒想到，當初簽下房貸契約沒注意到的幾個關鍵字，會成為她現在買賣房子的阻礙。
問十個辦房貸的人，有九個搞不清楚自己簽給銀行的抵押權是「最高限額抵押權」，還是「普通抵押權」，李禮仲提醒，這些讓一般人聽了就頭昏的法律名詞，可能綁住你的房子一輩子。
「不就是把房子抵押給銀行嗎？房貸還完就沒事了吧？」最近剛辦房貸的王先生覺得，不用搞懂這麼複雜的法律名詞，反正只要按時繳房貸就好。
像王先生這種不想花心思看契約的消費者占大多數，王先生說，「反正看不懂，看了也沒有用。」李禮仲提醒，銀行要求王先生請姊姊擔任連帶保證人，如果王先生沒還完房貸，姊姊的房子有可能不能出售，或是王先生未來如果還有信貸糾紛不想繳，姊姊也須幫王先生繳信貸，否則姊姊房子有可能被拍賣。
王先生很驚訝，姊姊明明是王先生這筆房貸的保人，怎會變成也得負責王先生以後的信貸，還可能牽連姊姊的房子無法出售、換屋？
一家公股銀行房貸業務員說，她在放款處做了十幾年，常看到保人為房貸作保，卻沒想到連自己的房子也保不住。
「這是真的，」李禮仲說，就算房貸繳清了，但是本人或是作保對象還積欠信用卡、現金卡、信貸、車貸等貸款，銀行可以因為當初民眾房貸簽訂最高限額抵押權的權利，拒絕給予房貸清償證明，沒有房貸清償證明，民眾就沒辦法塗銷設定，沒有辦法塗銷設定，就沒辦法賣房子。
消保會也發現，銀行貸款常見爭議就是出自於此，很多人以為還完房貸，抵押權應該就消失了，沒想到，銀行不願塗銷該抵押權，最常發生的就是借款人還欠有其他債務，包括第二棟房貸、信貸或是現金卡，還是借款人還擔任他人的保人。
認知差距大
銀行不塗銷抵押權，影響的不只是民眾無法拿到清償證明，最重要的是，借款人想要賣屋、換屋都沒辦法。
大部分民眾都認為，既然提供抵押品的貸款已還清，銀行就應該要「公平」地把抵押權塗銷。邱惠美說，沒錯，一般人認知的這種關係，叫做普通抵押權，但現在大部分銀行房貸，都是依照「最高限額抵押權」設定。
就像哆啦A夢擁有任意門，銀行可在設定的金額中，跨越時間與空間，向民眾合法求償。消保會呼籲，銀行應修改定型化契約，不能包山包海抵押所有債權。
為何銀行房貸大多選擇最高限額抵押權，是不是過度保護銀行債權？銀行授信主管喊冤，最高限額抵押權對民眾也是好處多多，在事先設定的額度內，雙方可不斷發生債務關係，好處是不必不斷設定抵押權，造成民眾不便，像理財型房貸，民眾可以在額度內隨還隨借。不過，房貸業務員也坦承，很多人辦房貸1,000萬元，設定1,200萬元的最高限額抵押權，理論上還掉500萬元，還可以借500萬元到700萬元的抵押貸款，但民眾欠錢以現金卡借款。抵押貸款利率較低，現金卡卻高出很多。李禮仲說，「銀行享受抵押的好處，民眾卻沒享受到。」
【2009/03/25 經濟日報】
原來，李小姐是另一筆300萬元信貸的連帶保證人，還剩下100萬元信貸沒還完。李小姐說，「哪有這種事，怎麼可以把所有貸款統統綁在一起？」氣憤地向消保單位投訴。消基會金融消費委員郭尚義表示，銀行沒有違法，關鍵就在於當初李小姐簽下的房貸抵押權屬於最高限額抵押權，向同一家銀行借，不管是過去或是未來的所有貸款都屬抵押範圍。
房貸綁信貸
不過，亞洲大學財經法律學系副教授李禮仲認為，房貸綁信貸根本就不合理，應是橋歸橋、路歸路。消保會法制組組長邱惠美也表示，就算是最高限額抵押權也應限定在那筆貸款所衍生的債權，不能包山包海。
最高限額抵押權，是一隻橫跨過去、現在與未來的可怕怪物。李小姐萬萬沒想到，當初簽下房貸契約沒注意到的幾個關鍵字，會成為她現在買賣房子的阻礙。
問十個辦房貸的人，有九個搞不清楚自己簽給銀行的抵押權是「最高限額抵押權」，還是「普通抵押權」，李禮仲提醒，這些讓一般人聽了就頭昏的法律名詞，可能綁住你的房子一輩子。
「不就是把房子抵押給銀行嗎？房貸還完就沒事了吧？」最近剛辦房貸的王先生覺得，不用搞懂這麼複雜的法律名詞，反正只要按時繳房貸就好。
像王先生這種不想花心思看契約的消費者占大多數，王先生說，「反正看不懂，看了也沒有用。」李禮仲提醒，銀行要求王先生請姊姊擔任連帶保證人，如果王先生沒還完房貸，姊姊的房子有可能不能出售，或是王先生未來如果還有信貸糾紛不想繳，姊姊也須幫王先生繳信貸，否則姊姊房子有可能被拍賣。
王先生很驚訝，姊姊明明是王先生這筆房貸的保人，怎會變成也得負責王先生以後的信貸，還可能牽連姊姊的房子無法出售、換屋？
一家公股銀行房貸業務員說，她在放款處做了十幾年，常看到保人為房貸作保，卻沒想到連自己的房子也保不住。
「這是真的，」李禮仲說，就算房貸繳清了，但是本人或是作保對象還積欠信用卡、現金卡、信貸、車貸等貸款，銀行可以因為當初民眾房貸簽訂最高限額抵押權的權利，拒絕給予房貸清償證明，沒有房貸清償證明，民眾就沒辦法塗銷設定，沒有辦法塗銷設定，就沒辦法賣房子。
消保會也發現，銀行貸款常見爭議就是出自於此，很多人以為還完房貸，抵押權應該就消失了，沒想到，銀行不願塗銷該抵押權，最常發生的就是借款人還欠有其他債務，包括第二棟房貸、信貸或是現金卡，還是借款人還擔任他人的保人。
認知差距大
銀行不塗銷抵押權，影響的不只是民眾無法拿到清償證明，最重要的是，借款人想要賣屋、換屋都沒辦法。
大部分民眾都認為，既然提供抵押品的貸款已還清，銀行就應該要「公平」地把抵押權塗銷。邱惠美說，沒錯，一般人認知的這種關係，叫做普通抵押權，但現在大部分銀行房貸，都是依照「最高限額抵押權」設定。
就像哆啦A夢擁有任意門，銀行可在設定的金額中，跨越時間與空間，向民眾合法求償。消保會呼籲，銀行應修改定型化契約，不能包山包海抵押所有債權。
為何銀行房貸大多選擇最高限額抵押權，是不是過度保護銀行債權？銀行授信主管喊冤，最高限額抵押權對民眾也是好處多多，在事先設定的額度內，雙方可不斷發生債務關係，好處是不必不斷設定抵押權，造成民眾不便，像理財型房貸，民眾可以在額度內隨還隨借。不過，房貸業務員也坦承，很多人辦房貸1,000萬元，設定1,200萬元的最高限額抵押權，理論上還掉500萬元，還可以借500萬元到700萬元的抵押貸款，但民眾欠錢以現金卡借款。抵押貸款利率較低，現金卡卻高出很多。李禮仲說，「銀行享受抵押的好處，民眾卻沒享受到。」
【2009/03/25 經濟日報】
辦房貸？當心簽下賣房契！2009.03.25
銀行訂定的各式金融契約暗藏不少地雷條款，民眾一不小心就可能踩中而被炸得粉身碎骨。本報透過田野調查各銀行房貸、信貸等契約，比對消基會、消保會以及公平會糾訴案件，解析暗藏在金融契約裡的六大地雷，教消費者如何逐一拆解。
你可能從來不借信用貸款，也不做生意而不需跟銀行借款，甚至不用信用卡。但是一般家庭都需要為了購屋向銀行申請房貸。小心！在你簽下房貸契約時，如果沒看清楚房貸契約條款，為了辦房貸卻簽下「賣房契」，日後房屋可能莫名其妙遭到拍賣命運。
別以為這是危言聳聽。消基會、消保會以及公平會每年湧進大量的糾紛案件，其中預售屋房屋、金融買賣契約糾紛總是居高不下。
銀行從民眾簽名的契約取得法律權利，民眾總是等到出了事，才知道原來自己簽名同意賦予銀行無限大的「尚方寶劍」。消基會金融消費委員郭尚義說，消保會對個人購車及購屋貸款有應記載與不得記載事項，但是很多銀行都擅自增加對自己有利的條款。
全球景氣陷入瀕臨大蕭條的窘境，消保會法制組組長邱惠美擔心，過去因為景氣好，銀行就算從契約取得權利，也未必會執行，但是現在房地產大跌，許多人失業，銀行有可能為了保障債權，而提前出招。
舉例來說，所有的房貸、車貸契約裡幾乎都有這麼一項條文：「任何一宗債務不依約清償本金，銀行不需要通知或催告，就可以主張債權全部到期」。
亞洲大學副教授李禮仲解釋，就是不管房貸或是車貸的貸款還有多久，銀行有權利要求你現在馬上還出剩下所有的金額，不然就拍賣你的房子、車子，或拿著你申請房貸時被行員要求簽下的本票來要錢。
銀行也只需要提前三天或是七天的通知，就可以用房貸契約中「擔保品價值減損」這條為由，拍賣你抵押給銀行的房子。
在G銀行裡房貸契約中還有一條，「只要被收押或是起訴，銀行不用通知就可以執行抵押權」。李禮仲舉例說，幸好前總統陳水扁沒有向G銀行貸款，否則G銀行就可以拍賣寶徠豪宅，前總統夫人吳淑珍真的「無家可歸」了。
李禮仲搖搖頭說，大部分的人都認為，全台灣數百萬人借房貸，房貸契約行之有年，有政府為定型化契約把關，一定沒問題，民眾在向銀行申辦房貸時總想趕快簽了名，順利拿到房貸最重要。
消保會認為，這已經不是個案，而是通案。「問題出在，台灣民眾往往連看都不看就簽名」，邱惠美說，銀行也不太守法。
明明A銀行才被公平會處罰，B銀行還是拿著一樣的定型化契約與民眾簽約，把銀行無限上綱的權利穿插在一條條密密麻麻的條文中，企圖闖關，主管機關卻沒有全面清查金融機關的契約，使得各銀行的定型化契約裡還是布滿地雷。
銀行往往主張民眾事先已簽名，在契約自由化的法律前提下，民眾簽約時就已先陷於不利的地位，資訊不足居於弱勢，一旦出事後雙方鬧上法院，李禮仲說，就算民眾勝訴，但這過程實在是勞民傷財。
【2009/03/25 經濟日報】
你可能從來不借信用貸款，也不做生意而不需跟銀行借款，甚至不用信用卡。但是一般家庭都需要為了購屋向銀行申請房貸。小心！在你簽下房貸契約時，如果沒看清楚房貸契約條款，為了辦房貸卻簽下「賣房契」，日後房屋可能莫名其妙遭到拍賣命運。
別以為這是危言聳聽。消基會、消保會以及公平會每年湧進大量的糾紛案件，其中預售屋房屋、金融買賣契約糾紛總是居高不下。
銀行從民眾簽名的契約取得法律權利，民眾總是等到出了事，才知道原來自己簽名同意賦予銀行無限大的「尚方寶劍」。消基會金融消費委員郭尚義說，消保會對個人購車及購屋貸款有應記載與不得記載事項，但是很多銀行都擅自增加對自己有利的條款。
全球景氣陷入瀕臨大蕭條的窘境，消保會法制組組長邱惠美擔心，過去因為景氣好，銀行就算從契約取得權利，也未必會執行，但是現在房地產大跌，許多人失業，銀行有可能為了保障債權，而提前出招。
舉例來說，所有的房貸、車貸契約裡幾乎都有這麼一項條文：「任何一宗債務不依約清償本金，銀行不需要通知或催告，就可以主張債權全部到期」。
亞洲大學副教授李禮仲解釋，就是不管房貸或是車貸的貸款還有多久，銀行有權利要求你現在馬上還出剩下所有的金額，不然就拍賣你的房子、車子，或拿著你申請房貸時被行員要求簽下的本票來要錢。
銀行也只需要提前三天或是七天的通知，就可以用房貸契約中「擔保品價值減損」這條為由，拍賣你抵押給銀行的房子。
在G銀行裡房貸契約中還有一條，「只要被收押或是起訴，銀行不用通知就可以執行抵押權」。李禮仲舉例說，幸好前總統陳水扁沒有向G銀行貸款，否則G銀行就可以拍賣寶徠豪宅，前總統夫人吳淑珍真的「無家可歸」了。
李禮仲搖搖頭說，大部分的人都認為，全台灣數百萬人借房貸，房貸契約行之有年，有政府為定型化契約把關，一定沒問題，民眾在向銀行申辦房貸時總想趕快簽了名，順利拿到房貸最重要。
消保會認為，這已經不是個案，而是通案。「問題出在，台灣民眾往往連看都不看就簽名」，邱惠美說，銀行也不太守法。
明明A銀行才被公平會處罰，B銀行還是拿著一樣的定型化契約與民眾簽約，把銀行無限上綱的權利穿插在一條條密密麻麻的條文中，企圖闖關，主管機關卻沒有全面清查金融機關的契約，使得各銀行的定型化契約裡還是布滿地雷。
銀行往往主張民眾事先已簽名，在契約自由化的法律前提下，民眾簽約時就已先陷於不利的地位，資訊不足居於弱勢，一旦出事後雙方鬧上法院，李禮仲說，就算民眾勝訴，但這過程實在是勞民傷財。
【2009/03/25 經濟日報】
2009年3月20日 星期五
逼上梁山？銀行將砍12.5-20%貸戶
對中國信託，花旗影響最大 ，這下爽到了
花旗很敢放，打電話問客戶要不要就撥錢，80幾萬在分期的
對信用卡業務不強的，反到是賺到，別家獲利大縮水，自家影響較小
信用卡越來越難作，現在信用卡能賺錢的是少數
雙卡泛濫，銀行家數太多太競爭，現在利率又低，利差小，要砍貸戶的銀行趕快砍吧
反正你不放，別人不見得不放，只是會越來越重質不重量
銀行不要恐嚇民眾借不到錢，民眾沒能力的也不要亂消費
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
【聯合晚報╱記者楊美玲/台北報導】
2009.03.20 03:10 pm
立法院昨初審通過調降雙卡最高約定利率，擬從20%降至12.5%，對此修正案，各家銀行紛紛大喊生意難做，國內兩大信用卡發卡銀行中信銀和花旗銀行都認為，一旦三讀通過，對於利率落在12.5%至20%的客戶，恐將成為銀行拒絕往來戶。
中國信託為國內最大發卡銀行，目前有效卡數約352萬張，而循環信用餘額為262億元。中信銀董事長羅聯福指出，雙卡最高利率一旦調降至12.5%，銀行等於做一件虧一件，要如何做下去，政府應從如何解決地下金融問題的角度，去檢視雙卡的最高利率，讓各個層面的客戶都可以透過正常的金融體系獲得良好服務。
對於銀行循環信用卡利息收入減少，是否會促使發卡銀行變相收取年費，或是將刷卡優惠大幅縮水，羅聯福強調，增加收取年費，只會讓風險控管變得更複雜，因年費無法換算成利率，計算出貼損多少。他強調，消費者的信用並非固定不動，因此利率也會浮動調整。
花旗銀行為目前信用卡循環信用量最大的銀行，其循環信用餘額高達533億元，有效卡數近177萬張。一位外銀主管說，一旦雙卡最高利率從20%調降至 12.5%，對花旗銀行衝擊最大，其收益瞬間就會短少近40億元。花旗銀行表示，若循環利率大降，將會重新檢視客層，不排除會拒絕借錢給利率落在 12.5%至20%風險較高的客戶。
荷蘭銀行表示，法令若通過就會配合，至於刷卡優惠或拒收高風險的客戶，一切都還在評估，尚未定案。渣打銀行表示，一切都需等待法令明確後再做調整，但相信供需都將由市場決定，消費者一定會選擇對自己最有利的銀行。
【2009/03/20 聯合晚報】
花旗很敢放，打電話問客戶要不要就撥錢，80幾萬在分期的
對信用卡業務不強的，反到是賺到，別家獲利大縮水，自家影響較小
信用卡越來越難作，現在信用卡能賺錢的是少數
雙卡泛濫，銀行家數太多太競爭，現在利率又低，利差小，要砍貸戶的銀行趕快砍吧
反正你不放，別人不見得不放，只是會越來越重質不重量
銀行不要恐嚇民眾借不到錢，民眾沒能力的也不要亂消費
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【聯合晚報╱記者楊美玲/台北報導】
2009.03.20 03:10 pm
立法院昨初審通過調降雙卡最高約定利率，擬從20%降至12.5%，對此修正案，各家銀行紛紛大喊生意難做，國內兩大信用卡發卡銀行中信銀和花旗銀行都認為，一旦三讀通過，對於利率落在12.5%至20%的客戶，恐將成為銀行拒絕往來戶。
中國信託為國內最大發卡銀行，目前有效卡數約352萬張，而循環信用餘額為262億元。中信銀董事長羅聯福指出，雙卡最高利率一旦調降至12.5%，銀行等於做一件虧一件，要如何做下去，政府應從如何解決地下金融問題的角度，去檢視雙卡的最高利率，讓各個層面的客戶都可以透過正常的金融體系獲得良好服務。
對於銀行循環信用卡利息收入減少，是否會促使發卡銀行變相收取年費，或是將刷卡優惠大幅縮水，羅聯福強調，增加收取年費，只會讓風險控管變得更複雜，因年費無法換算成利率，計算出貼損多少。他強調，消費者的信用並非固定不動，因此利率也會浮動調整。
花旗銀行為目前信用卡循環信用量最大的銀行，其循環信用餘額高達533億元，有效卡數近177萬張。一位外銀主管說，一旦雙卡最高利率從20%調降至 12.5%，對花旗銀行衝擊最大，其收益瞬間就會短少近40億元。花旗銀行表示，若循環利率大降，將會重新檢視客層，不排除會拒絕借錢給利率落在 12.5%至20%風險較高的客戶。
荷蘭銀行表示，法令若通過就會配合，至於刷卡優惠或拒收高風險的客戶，一切都還在評估，尚未定案。渣打銀行表示，一切都需等待法令明確後再做調整，但相信供需都將由市場決定，消費者一定會選擇對自己最有利的銀行。
【2009/03/20 聯合晚報】
銀行討債 不准直接找保人2009.03.20
【經濟日報╱記者李淑慧、雷盈／台北報導】
2009.03.20 03:57 am
借款人欠債不還，不少銀行直接找保證人求償，引發不少社會問題。立委賴士葆昨（19）日表示，將請金管會發文，要求銀行追討債權，必須「提出保證」，保證已確認借款人完全沒有財產，才能向保證人追償。
銀行局副局長林棟樑表示，銀行法第12條之1規定，銀行求償時，應先就借款人求償，求償不足部分，才能就連帶保證人平均求償。
林棟樑指出，如果銀行跳過向借款人，直接向保證人求償，將會有違反銀行法的問題，金管會一定予以處分。
賴士葆昨天在司法及法制委員會質詢時表示，銀行法雖然已經明文要求銀行必須先對借款人求償，但實務上，銀行根本不甩法律，只要借款人欠錢不還，就直接看哪個保證人有錢，先扣住保證人的財產再說。
銀行局官員表示，過去已有行政命令，要求銀行須先向主債務人求償，若求償不足，必須先對債務人催收。
【2009/03/20 經濟日報】
2009.03.20 03:57 am
借款人欠債不還，不少銀行直接找保證人求償，引發不少社會問題。立委賴士葆昨（19）日表示，將請金管會發文，要求銀行追討債權，必須「提出保證」，保證已確認借款人完全沒有財產，才能向保證人追償。
銀行局副局長林棟樑表示，銀行法第12條之1規定，銀行求償時，應先就借款人求償，求償不足部分，才能就連帶保證人平均求償。
林棟樑指出，如果銀行跳過向借款人，直接向保證人求償，將會有違反銀行法的問題，金管會一定予以處分。
賴士葆昨天在司法及法制委員會質詢時表示，銀行法雖然已經明文要求銀行必須先對借款人求償，但實務上，銀行根本不甩法律，只要借款人欠錢不還，就直接看哪個保證人有錢，先扣住保證人的財產再說。
銀行局官員表示，過去已有行政命令，要求銀行須先向主債務人求償，若求償不足，必須先對債務人催收。
【2009/03/20 經濟日報】
2009年3月17日 星期二
合作金庫商業銀行產業工會新聞稿2009/03/11
本會與合庫資方之新版（第二屆）團體協約於今（11日）在合庫總行7樓簽訂，由合庫董事長劉燈城暨本會理事長連志清共同主持簽約儀式，並邀請全國產業總工會理事長施朝賢先生作為貴賓及見證。
本會第一屆團體協約於94年4月4日民營化時與資方簽妥，當時為唯一民營前簽妥團體協約之銀行，此次新版之續約，早在一年半以前即由代表大會授權修訂及簽約小組進行續約工作。
修訂小組擬妥工會版之新版內容後即積極與資方協商，經本會折衝樽俎、排除萬難的努力暨資方誠意協商下終達成共識。
但經送請最大股東財政部之審查過程中，其時程高達8個月，經不斷溝通協商後，共修訂16條，其中較重要者如下：
（一）第五條：對於各項特殊及專業人才之招募，應採制式化程序，除應對其專業資格有具體之界定外，並以公開公平之原則辦理。
（二）第六條：資方訂定相關優惠退休、資遣方案之相關辦法應參酌工會意見。
（三）第十九條：資方應參考經營情況、同業狀況、公務人員調薪情形及物價水準等因素，適時調整薪資。
（四）第四十八條：甲方應為運送資金或裝卸鈔工作人員投保意外保險。
（五）第五十五條：勞資雙方應本誠實信用原則，進行團體協約之協商，無正當理由不得拒絕。
本次新版之協約共65條，盱衡整個勞工界，本會及合庫資方開創首舉，成為第一家勞資雙方能夠和平完成續約之單位，為勞資協商寫下新的歷史。
本次新版（第二屆）團體協約內容可能作為日後財政部審查後續銀行團體協約之重要參考範本，相信在面臨金融危機、全球嚴重經濟衰退及失業率高漲之情形下，身為公股銀行暨領頭銀行的合庫，勞資雙方能秉持誠意充分溝通協商，並在諒解雙贏共渡危機之理念下終完成新約，具有帶頭示範之時代意義！
本會第一屆團體協約於94年4月4日民營化時與資方簽妥，當時為唯一民營前簽妥團體協約之銀行，此次新版之續約，早在一年半以前即由代表大會授權修訂及簽約小組進行續約工作。
修訂小組擬妥工會版之新版內容後即積極與資方協商，經本會折衝樽俎、排除萬難的努力暨資方誠意協商下終達成共識。
但經送請最大股東財政部之審查過程中，其時程高達8個月，經不斷溝通協商後，共修訂16條，其中較重要者如下：
（一）第五條：對於各項特殊及專業人才之招募，應採制式化程序，除應對其專業資格有具體之界定外，並以公開公平之原則辦理。
（二）第六條：資方訂定相關優惠退休、資遣方案之相關辦法應參酌工會意見。
（三）第十九條：資方應參考經營情況、同業狀況、公務人員調薪情形及物價水準等因素，適時調整薪資。
（四）第四十八條：甲方應為運送資金或裝卸鈔工作人員投保意外保險。
（五）第五十五條：勞資雙方應本誠實信用原則，進行團體協約之協商，無正當理由不得拒絕。
本次新版之協約共65條，盱衡整個勞工界，本會及合庫資方開創首舉，成為第一家勞資雙方能夠和平完成續約之單位，為勞資協商寫下新的歷史。
本次新版（第二屆）團體協約內容可能作為日後財政部審查後續銀行團體協約之重要參考範本，相信在面臨金融危機、全球嚴重經濟衰退及失業率高漲之情形下，身為公股銀行暨領頭銀行的合庫，勞資雙方能秉持誠意充分溝通協商，並在諒解雙贏共渡危機之理念下終完成新約，具有帶頭示範之時代意義！
龍頭凍未條 台銀賠兩億2009-03-13
賠錢是可以想見的
銀行難為
壽險難為
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
2009-03-13 中國時報 【唐玉麟／台北報導】
一葉知秋，國銀面臨最嚴峻一年。
在央行連續七次降息下，逼近零利率，國內龍頭台灣銀行出現罕見的連兩個月虧損慘狀，光今年一月就虧損五千四百萬元、二月稅後更虧損一．五億，暴增近倍。這是台銀在民國三十五台灣光復後，創設六十三年來，首次單月虧損，且連兩月虧損，已引起金融界大震撼。
台銀史上首次連續兩個月虧損，已帶給台銀高層很大壓力，頻頻開會。昨晚一家公股行庫高層直言：「連國銀龍頭、存款總額額逾二兆餘元、市占率逾一○％台銀都會虧錢，這是結構性問題，政府不能等閒視之。」
昨晚台銀總經理羅澤成指出，台銀在今年一月虧損五千四百萬元，是因提存備抵呆帳準備七億餘元所致；而二月則是因提存備抵呆帳準備八億餘元，導致二月稅後虧損一．五億元。
台銀主管表示，自去年九月央行陸續降息達七次後，台銀存放款利差不及○．五％，連人事成本都不夠打平，且還負責政策性貸款，如就學貸款、優惠房貸、中央與地方政府短期借款等，幾乎都在做賠本生意。台銀主管憂心地說，在政府要求紓困企業下，台銀可能踩到地雷機率大增，逾放比恐升高。
最近財政部國庫署向台銀短期借款利率僅有○．三％，台銀主管感慨地說：「 連政府都在揩台銀的油，豈能賺錢？若是台銀持續虧損倒了，哪真的大條了。」
行庫高層指出，目前景氣衰退、失業率飆升，企業投資意願低迷，導致各銀行擁有資金放不出去，也不敢放出去，以致央行發行存單高達五．五兆元，這些都是市場閒置資金。
目前台銀高達四百多萬戶，不少靠利息度日的銀髮族存款戶，早在央行大幅降息前，立即改存台銀二年期固定定存利率二％，比目前台銀放款利率○．三％，高出一．七個百分點。相關人士指出，台銀連續兩個月虧損主因是結構性問題，短期間內難以改善。
銀行難為
壽險難為
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2009-03-13 中國時報 【唐玉麟／台北報導】
一葉知秋，國銀面臨最嚴峻一年。
在央行連續七次降息下，逼近零利率，國內龍頭台灣銀行出現罕見的連兩個月虧損慘狀，光今年一月就虧損五千四百萬元、二月稅後更虧損一．五億，暴增近倍。這是台銀在民國三十五台灣光復後，創設六十三年來，首次單月虧損，且連兩月虧損，已引起金融界大震撼。
台銀史上首次連續兩個月虧損，已帶給台銀高層很大壓力，頻頻開會。昨晚一家公股行庫高層直言：「連國銀龍頭、存款總額額逾二兆餘元、市占率逾一○％台銀都會虧錢，這是結構性問題，政府不能等閒視之。」
昨晚台銀總經理羅澤成指出，台銀在今年一月虧損五千四百萬元，是因提存備抵呆帳準備七億餘元所致；而二月則是因提存備抵呆帳準備八億餘元，導致二月稅後虧損一．五億元。
台銀主管表示，自去年九月央行陸續降息達七次後，台銀存放款利差不及○．五％，連人事成本都不夠打平，且還負責政策性貸款，如就學貸款、優惠房貸、中央與地方政府短期借款等，幾乎都在做賠本生意。台銀主管憂心地說，在政府要求紓困企業下，台銀可能踩到地雷機率大增，逾放比恐升高。
最近財政部國庫署向台銀短期借款利率僅有○．三％，台銀主管感慨地說：「 連政府都在揩台銀的油，豈能賺錢？若是台銀持續虧損倒了，哪真的大條了。」
行庫高層指出，目前景氣衰退、失業率飆升，企業投資意願低迷，導致各銀行擁有資金放不出去，也不敢放出去，以致央行發行存單高達五．五兆元，這些都是市場閒置資金。
目前台銀高達四百多萬戶，不少靠利息度日的銀髮族存款戶，早在央行大幅降息前，立即改存台銀二年期固定定存利率二％，比目前台銀放款利率○．三％，高出一．七個百分點。相關人士指出，台銀連續兩個月虧損主因是結構性問題，短期間內難以改善。
土銀、合庫 加強房貸市場
【聯合晚報╱記者陳雲上/台北報導】 2009.03.16 03:01 pm
房地產「329大檔期」預售量，今年只剩下900億元較去年同期減少一半，加上今早傳出萬泰銀行決定退出新承貸的房貸市場，引發市場對台灣房地產後續發展的「疑慮」。
萬泰銀行基於銀行的核心價值評估，決定放棄新增的房貸市場。萬泰銀行表示，目前萬泰銀行房貸承作量只有70多億元，是首家放棄房貸業務的銀行。
民營銀行中房貸量最大、超過3000億元的中信銀行指出，失業率升高民眾還款能力降低、及今年預售屋推量驟減、房屋成交天數延長，對房地產持「保守」態度。個別客戶的授信成數已從去年高峰時期的八成、九成，回降至目前正常水平的七成左右，目前會更審慎評估客戶的還款能力。
不過，國內房貸兩大官股銀行支持政策，土地銀行和合作金庫上午均指出，雖然目前各方對房地產後勢「保守」以對，因此，近期土銀、合庫還將繼續擴展房貸對務，甚至近期將再推出一些優惠方案。
土地銀行房貸餘額約4000億元、加上近3000億元的土地建築貸款餘額，總計逾7000億元的不動產貸款餘額為目前全國最大。目前主要觀察建案地點及貸款人的信用，平均貸款成數最多可達八成。
合庫日前邀集了北、中、南各地分行研議加強房貸市場。土銀也正研擬新的方案，近期的房貸餘額持續增加，新增房貸雖然不斷增加，但房貸的逾放比率反而下滑，顯示在房地產市場觀望氣氛下，不僅建商推案更為謹慎，房貸客戶購屋申請的動作也變得更加審慎，對銀行的風險控管而言，反而可獲得更謹慎的貸款客戶，降低因投資戶斷頭授信危機。
【2009/03/16 聯合晚報】@
房地產「329大檔期」預售量，今年只剩下900億元較去年同期減少一半，加上今早傳出萬泰銀行決定退出新承貸的房貸市場，引發市場對台灣房地產後續發展的「疑慮」。
萬泰銀行基於銀行的核心價值評估，決定放棄新增的房貸市場。萬泰銀行表示，目前萬泰銀行房貸承作量只有70多億元，是首家放棄房貸業務的銀行。
民營銀行中房貸量最大、超過3000億元的中信銀行指出，失業率升高民眾還款能力降低、及今年預售屋推量驟減、房屋成交天數延長，對房地產持「保守」態度。個別客戶的授信成數已從去年高峰時期的八成、九成，回降至目前正常水平的七成左右，目前會更審慎評估客戶的還款能力。
不過，國內房貸兩大官股銀行支持政策，土地銀行和合作金庫上午均指出，雖然目前各方對房地產後勢「保守」以對，因此，近期土銀、合庫還將繼續擴展房貸對務，甚至近期將再推出一些優惠方案。
土地銀行房貸餘額約4000億元、加上近3000億元的土地建築貸款餘額，總計逾7000億元的不動產貸款餘額為目前全國最大。目前主要觀察建案地點及貸款人的信用，平均貸款成數最多可達八成。
合庫日前邀集了北、中、南各地分行研議加強房貸市場。土銀也正研擬新的方案，近期的房貸餘額持續增加，新增房貸雖然不斷增加，但房貸的逾放比率反而下滑，顯示在房地產市場觀望氣氛下，不僅建商推案更為謹慎，房貸客戶購屋申請的動作也變得更加審慎，對銀行的風險控管而言，反而可獲得更謹慎的貸款客戶，降低因投資戶斷頭授信危機。
【2009/03/16 聯合晚報】@
利差縮水，合庫擴點喊卡 98.03.17
【時報-台北電】
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利差縮減衝擊加上據點過度飽和，合庫(5854)新設分行計劃喊停！合庫原訂今年內開立10家新分行，不過央行連7度降息，造成銀行利差大縮水，及旗下分行家數多、好地點難覓，相關人士指出，經營高層已決定，等上半年設完新莊丹鳳、板橋亞東醫院兩新分行後，就暫停新設計劃，並且向金管會爭取明年3月份到期的10家新分行執照，能繼續展期。
8大公股行庫大致有共識：「國內銀行家數合理的規模在200家左右」，以此標準來看，合庫現有300家分行實在太多，金融市場目前獲利動能有限，更使經營高層對新設分行轉趨保守。
合庫日前召開內部會議時，已針對原訂的10家新分行設置計劃重作評估，之後決定以提升獲利為優先，分行設置暫停。根據內部估計，以前2年景氣較佳的情況來看，若以平均13人、單月30至40萬元房租成本估計，成立1新分行前2年會虧錢，第1年虧2000萬元，第2年虧1000萬元，第3年才能轉虧為盈。
然而今年利差縮水，還有逾放提存負擔，恐無力負擔成立新分行初期的包袱；此外，旗下已擁有300家分行，原本據點裡就有40至50家太靠近，「新分行地點不論怎麼找，都會排擠到其他現有分行的生意！」由於市場好案源難求，後遺症更嚴重，使經營高層對新設分行評估更謹慎。
但另一國營銀行土銀卻選擇逆勢擴點，預定年底前陸續開張6家國內分行；公股金融圈人士指出，因為比起合庫，土銀目前據點僅140多家，尚有相當擴充空間。
土銀內部規劃，今年將再增設6家國內分行，地點已底定位於台北、桃園、台中三縣，包括東湖、北投、城中、楊梅、大園、南屯等6處，並由大型分行轉15-16人配置的中小型銀行路線，此外，像城中分行就專走財富管理路線，分行功能將作
http://money.chinatimes.com/q_news/980317000429.htm
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利差縮減衝擊加上據點過度飽和，合庫(5854)新設分行計劃喊停！合庫原訂今年內開立10家新分行，不過央行連7度降息，造成銀行利差大縮水，及旗下分行家數多、好地點難覓，相關人士指出，經營高層已決定，等上半年設完新莊丹鳳、板橋亞東醫院兩新分行後，就暫停新設計劃，並且向金管會爭取明年3月份到期的10家新分行執照，能繼續展期。
8大公股行庫大致有共識：「國內銀行家數合理的規模在200家左右」，以此標準來看，合庫現有300家分行實在太多，金融市場目前獲利動能有限，更使經營高層對新設分行轉趨保守。
合庫日前召開內部會議時，已針對原訂的10家新分行設置計劃重作評估，之後決定以提升獲利為優先，分行設置暫停。根據內部估計，以前2年景氣較佳的情況來看，若以平均13人、單月30至40萬元房租成本估計，成立1新分行前2年會虧錢，第1年虧2000萬元，第2年虧1000萬元，第3年才能轉虧為盈。
然而今年利差縮水，還有逾放提存負擔，恐無力負擔成立新分行初期的包袱；此外，旗下已擁有300家分行，原本據點裡就有40至50家太靠近，「新分行地點不論怎麼找，都會排擠到其他現有分行的生意！」由於市場好案源難求，後遺症更嚴重，使經營高層對新設分行評估更謹慎。
但另一國營銀行土銀卻選擇逆勢擴點，預定年底前陸續開張6家國內分行；公股金融圈人士指出，因為比起合庫，土銀目前據點僅140多家，尚有相當擴充空間。
土銀內部規劃，今年將再增設6家國內分行，地點已底定位於台北、桃園、台中三縣，包括東湖、北投、城中、楊梅、大園、南屯等6處，並由大型分行轉15-16人配置的中小型銀行路線，此外，像城中分行就專走財富管理路線，分行功能將作
http://money.chinatimes.com/q_news/980317000429.htm
2009年3月3日 星期二
高鐵利息掛帳 不列逾放2009.03.03
如果真的這樣，金管會做的太失敗了，為了高鐵單一公司開不好的先例，影響廣泛
一堆公司跟著有樣學樣，把風險又移給銀行
經營不好就跟銀行要求掛帳，拖延時間，只是把問題延後
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【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】2009.03.03 02:19 am
金管會為台灣高鐵利息掛帳從寬解釋，據了解，金管會傾向於同意，即使高鐵利息掛帳超過三個月，此筆帳款，債權銀行可以列為「應收利息」，不必列為「逾放」。
依據法令規定，只要企業放款的本息超過三個月以上應繳未繳，銀行就必須列為逾放。既然同意掛帳就代表不算「應繳未繳」，也就不算逾放，金管會此舉，等於為利息掛帳而重新定義「逾放」。
不過，金管會函覆給台銀的公文，僅寫「依相關規定辦理」，對銀行團來說，在運作上仍有模糊空間。
高鐵營運狀況不佳，不僅要求銀行團展延本金，更要求利息掛帳，引發銀行團不同的聲音。
主導協商的台灣銀行目前的態度是，除了公股行庫以外，也歡迎其他民營同業加入，主要誘因是，若同意利息掛帳，在聯貸利息上，高鐵必須加碼50個基本點（1個基本點是0.01個百分點）以上，等於多付一筆延遲利息的費用。
不過七家公股銀行意見仍多，債權銀行擔心，高鐵聯貸金額龐大，如果答應高鐵利息掛帳三年，其他企業若有同樣情況，都有理由可以向債權銀行團做同樣要求；除了公股行庫不買帳，其他民營行庫也拒不妥協。目前仍然未定案。
一堆公司跟著有樣學樣，把風險又移給銀行
經營不好就跟銀行要求掛帳，拖延時間，只是把問題延後
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【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】2009.03.03 02:19 am
金管會為台灣高鐵利息掛帳從寬解釋，據了解，金管會傾向於同意，即使高鐵利息掛帳超過三個月，此筆帳款，債權銀行可以列為「應收利息」，不必列為「逾放」。
依據法令規定，只要企業放款的本息超過三個月以上應繳未繳，銀行就必須列為逾放。既然同意掛帳就代表不算「應繳未繳」，也就不算逾放，金管會此舉，等於為利息掛帳而重新定義「逾放」。
不過，金管會函覆給台銀的公文，僅寫「依相關規定辦理」，對銀行團來說，在運作上仍有模糊空間。
高鐵營運狀況不佳，不僅要求銀行團展延本金，更要求利息掛帳，引發銀行團不同的聲音。
主導協商的台灣銀行目前的態度是，除了公股行庫以外，也歡迎其他民營同業加入，主要誘因是，若同意利息掛帳，在聯貸利息上，高鐵必須加碼50個基本點（1個基本點是0.01個百分點）以上，等於多付一筆延遲利息的費用。
不過七家公股銀行意見仍多，債權銀行擔心，高鐵聯貸金額龐大，如果答應高鐵利息掛帳三年，其他企業若有同樣情況，都有理由可以向債權銀行團做同樣要求；除了公股行庫不買帳，其他民營行庫也拒不妥協。目前仍然未定案。
金管會：備抵呆帳率 目標100％ 2009.03.03
要三挺，誰來挺銀行
自己虧，自己打呆
銀行本身會如何做，只能做不能說，市場自有機制
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【經濟日報╱記者雷盈／台北報導】2009.03.03 02:19 am
景氣慘澹，銀行逾放比率恐上升，金管會昨（2）日表示，法定的備抵呆帳率、資本適足率早已不敷使用，銀行應該要全面提升備抵呆帳準備，能達到100%是最好的，以因應風險。
金管會官員表示，為了健全銀行營運狀況，規定銀行資本適足率要在8%以上，逾放比不得超過2.5%，備抵呆帳占逾期放款的覆蓋率至少要40%；不過，由於國際經濟情況險惡，上述數據已不敷使用。
官員表示，金管會緊盯銀行獲利表現、風險準備，並且要求體質差的銀行要快點趕上本國銀行的平均值，只要沒達平均水準以上者，都算不及格。銀行也應該要多發債、發股強化資本，進行增資。
金管會統計，去年12月，本國銀行備抵呆帳占逾期放款的覆蓋率為69.48%，較11月底的63.6%，增加5.88個百分點，顯示本國銀行為未來的潛在風險提列更多準備。
官員表示，許多年前，美國很多銀行的備抵呆帳率都達100%以上，台灣應該也能往這一步前進，未來風險偏高，本國銀行一定要比平常多準備一些。
不過，每家銀行的規模、資產狀況都不同，不能統一而論，資本適足率、逾放比、備抵呆帳率等指標仍要依個案來訂。
閱報祕書》備抵呆帳準備
金融情勢動盪，為了因應未來的風險，銀行通常會預先提列一些準備金，用來支付、抵銷可能發生的呆帳，這些準備金稱為備抵呆帳。
如果要評估一家銀行承受風險的能力，可以觀察其「備抵呆帳占逾期放款的覆蓋率」，當覆蓋率愈高，表示銀行承受力愈好，能忍受較多環境的衝擊。 （記者雷盈）
龍頭也低頭 台銀又見虧損2009.03.03
【經濟日報╱記者陳芝艷、李淑慧／台北報導】
2009.03.03 02:19 am
銀行挺企業結果傷到自己。龍頭銀行台灣銀行在利差縮水下又要對企業紓困，結果1月出現虧損。
（本報系資料庫）
銀行業利差持續縮水，加上「銀行挺企業」的政策，連龍頭銀行—台灣銀行也承受不住。據了解，台銀今年元月竟虧損新台幣5,000多萬元，近半年已經出現兩次單月虧損，公營行庫經營出現警訊。
台銀過去營運很少出現虧損，且在經營好的時候，一年的獲利甚至可以達到一、二百億元。但是情況在去年就明顯改觀，去年9月因為存款突然大量流入，近三年首度出現單月虧損6億元，全年獲利萎縮到80億元；今年1月，再度因為利差過小而虧損。
金管會預計今（3）日發布1月本國銀行資產品質情況，將公布各銀行1月的損益。同為「銀行挺企業」標竿的公股銀行，包括土地銀行、合作金庫銀行、兆豐銀行等，其獲利情況也備受矚目。
台銀主管指出，1月出現虧損，主要是因為中央銀行去年9月以來七次降息，銀行存放款利差跟著下滑（註：銀行收存款再拿去放款，二者之間的利差是銀行主要的利潤來源），加上金融海嘯來襲，台銀身為公股銀行龍頭，無法拒收存款，去年9月以來，湧入存款累計新台幣3,000億元。
台銀原本計劃提高利差收入較高的活存比重，但因其他投資市場持續走空，民眾投資轉趨保守，資金仍湧進定存，台銀的活存比重不升反降，從原本的33%降到27%。
此外，由於市場普遍預期央行仍然有降息空間，統計到1月底止，台銀吸收到的定存中仍有45%的存款是採固定利率，台銀利息負擔也愈來愈沉重。
為避免利差收入再縮水，近來部分政府部門放款標案，台銀已不再加入削價競爭的流血戰，也因此，台銀元月放款規模微幅下降，連帶影響獲利表現。
銀行業者表示，國內存款移動，都往公營行庫，造成公營行庫的資金成本壓力很大，但現在的存放利差只剩下1.5個百分點，再加上銀行挺企業政策，要求展延本金、或利息掛帳，對銀行業的盈餘一定有影響。
玉山金控總經理黃男州預估，到今年6月，存放利差可能只剩下1.2個百分點。銀行業者說，如果利差只剩下1.2個百分點，將只能維持銀行基本營運，銀行無法承受任何風險，更遑論支持銀行挺企業的政策。
【2009/03/03 經濟日報
2009.03.03 02:19 am
銀行挺企業結果傷到自己。龍頭銀行台灣銀行在利差縮水下又要對企業紓困，結果1月出現虧損。
（本報系資料庫）
銀行業利差持續縮水，加上「銀行挺企業」的政策，連龍頭銀行—台灣銀行也承受不住。據了解，台銀今年元月竟虧損新台幣5,000多萬元，近半年已經出現兩次單月虧損，公營行庫經營出現警訊。
台銀過去營運很少出現虧損，且在經營好的時候，一年的獲利甚至可以達到一、二百億元。但是情況在去年就明顯改觀，去年9月因為存款突然大量流入，近三年首度出現單月虧損6億元，全年獲利萎縮到80億元；今年1月，再度因為利差過小而虧損。
金管會預計今（3）日發布1月本國銀行資產品質情況，將公布各銀行1月的損益。同為「銀行挺企業」標竿的公股銀行，包括土地銀行、合作金庫銀行、兆豐銀行等，其獲利情況也備受矚目。
台銀主管指出，1月出現虧損，主要是因為中央銀行去年9月以來七次降息，銀行存放款利差跟著下滑（註：銀行收存款再拿去放款，二者之間的利差是銀行主要的利潤來源），加上金融海嘯來襲，台銀身為公股銀行龍頭，無法拒收存款，去年9月以來，湧入存款累計新台幣3,000億元。
台銀原本計劃提高利差收入較高的活存比重，但因其他投資市場持續走空，民眾投資轉趨保守，資金仍湧進定存，台銀的活存比重不升反降，從原本的33%降到27%。
此外，由於市場普遍預期央行仍然有降息空間，統計到1月底止，台銀吸收到的定存中仍有45%的存款是採固定利率，台銀利息負擔也愈來愈沉重。
為避免利差收入再縮水，近來部分政府部門放款標案，台銀已不再加入削價競爭的流血戰，也因此，台銀元月放款規模微幅下降，連帶影響獲利表現。
銀行業者表示，國內存款移動，都往公營行庫，造成公營行庫的資金成本壓力很大，但現在的存放利差只剩下1.5個百分點，再加上銀行挺企業政策，要求展延本金、或利息掛帳，對銀行業的盈餘一定有影響。
玉山金控總經理黃男州預估，到今年6月，存放利差可能只剩下1.2個百分點。銀行業者說，如果利差只剩下1.2個百分點，將只能維持銀行基本營運，銀行無法承受任何風險，更遑論支持銀行挺企業的政策。
【2009/03/03 經濟日報
2009年3月2日 星期一
獨家專訪-合庫董事長劉燈城-柔軟身段．鐵腕決心
Money錢 2009-03-01
柔軟身段．鐵腕決心
具有優良體質和穩定獲利的合庫，一直是金融業的優等生，今年雖然要解決茂德聯貸案的爛攤子，董事長劉燈城仍樂觀以對，而且還要趁機進行購併，帶領合庫邁向金控之路！撰文：李兆華
去年7月甫從財政部次長的公職退下，接任合庫（5854）董事長的劉燈城，萬萬沒想到，迎接他的是台股大崩盤，和茂德（5387）瀕臨倒閉、帶給合庫近80億元的壞帳危機。
不過，像這般難以預期的遭遇，在劉燈城的人生中並不罕見。當年他在省府財政廳擔任副廳長，後來升任至廳長，豈料最後因精省緣故，財政廳廢除了，「公家機關也會倒閉喔！」他半自嘲的說。
台大法律系畢業，沒有去當律師就罷了，進公家機關還被調到地政、財政單位，甚至當過國安基金的操盤手，一路「不務正業」到現在。而目前他的重責大任是讓合庫轉變為金控，上任才半年多，就合資成立了合作金庫人壽保險，身手靈活，顯然對加快半官方行庫的步調挺有一套。
收爛攤子 合庫最擅長
談到台灣各銀行的歷史和產品，似乎很難有極大差異，但在劉燈城眼中，成立於日據時代的合庫，相當與眾不同，因為這是一家專門以「收爛攤子」起家的銀行。
「為什麼叫做『合作』金庫？因為當時政府給予合庫的定位，就是要幫助農漁會、基層金融機構，除了提供貸款的輔助，如果這些金融機構出現問題，合庫還得收購它們的不良資產，或是乾脆合併進來。」劉燈城道出「合作」這兩字的深意。
這簡直不只是合作，而是接近慈善事業，劉燈城說，「確實是很沉重的任務！」但是這跟他的人生一樣，逢轉折必見新光明。因為收購之故，合庫的分行數量不斷成長，部分不良資產如房地產經過時空轉換，價值反而大幅提升，讓合庫在這種獨特的模式下，慢慢茁壯。
購併對合庫來說，已成為家常便飯，來自各地的員工也順利融入，一般購併最常出現的文化不適應，對合庫向來不是問題。而民國95年與農民銀行合併，更讓合庫躍升為全台灣分行數最多的銀行，至今已有301間分行，存放款的業務量僅次於老大哥台灣銀行。
未踩衍生性金融商品地雷 偏踩到茂德
看著身邊一家家老行庫民營化、上市上櫃，甚至轉變為金控，合庫不急不緩，在93年民營化、掛牌上櫃，之後繳出的獲利成績單都以和緩的速度上揚。即使遇到金融海嘯，合庫也因為保守的投資策略，僅一般業務收入受影響，沒有踏到衍生性金融商品地雷，預估去年EPS仍有1.4元。
「這次風暴證實，紀律最重要，許多銀行為求業績失去紀律，但我們並沒有受什麼傷。」劉燈城表示，公營行庫有紀律、缺效率，民營行庫則是有效率、缺紀律，這次金融海嘯正是追求效率（過度槓桿）之下的結果。
只可惜，放款業務偏偏就遇到瀕臨破產的茂德。坊間推估，合庫光是放款給茂德的金額就將近80億元，還不包括持有的茂德可轉債，也面臨可能無法求償命運。
茂德的問題該怎麼處理？最壞的打算，當然就只能提列呆帳。劉燈城發揮多年當官的技巧，不正面回答問題，把球丟給了台銀和經濟部：「茂德聯貸案最大的債權銀行是台銀，他們怎麼說，我們就怎麼做。還有經濟部也會有決策，台灣的DRAM廠太多家了，這是政府要負的責任。」
劉燈城表示，其實茂德的繳息到最後一刻都是正常的，這是產業鏈的問題，而非單一企業的信用問題。所以，合庫不因噎廢食，今年還是會繼續衝刺放款業務，量要比去年做得還大，「企業情況已經不好了，合庫當然應該相挺！」劉燈城展現出早年合庫願收爛攤子的氣魄。
邁向金控 「親家」呼之欲出
以合庫548.5億元的資本規模，早就超越目前14家金控中較小的幾家，獲利能力更是有過之而無不及，邁向金控是必然的事。日前才宣布與法國巴黎保險控股（BNP）合資，成立了合作金庫人壽保險，接下來則是持續在小型金控中物色合併標的。
「景氣不好，價碼比較好談，也有不少對象主動來找我們。」劉燈城透露，合庫本身已有高達301家分行，所以購併對象的銀行分行家數不需要太多，但合庫最缺的證券、投信業務一定要強，才能發揮互補效益。
這樣一來，符合的金控呼之欲出，市場普遍揣測，根本沒有銀行的國票金（2889）最有機會，其次則為銀行分行家數不到40家的日盛金（5820）。而這兩家金控的證券相關業務發展的不錯，獲利能力確實也蠻需要被「拯救」，最後到底是哪家會出線，就等答案揭曉。
鐵腕決心 123位經理大異動
雖然劉燈城一再強調，紀律比效率重要，但合庫畢竟已經是民營化的銀行，未來在他的帶領下，能否展現活力與創新局面，讓人好奇。對於未來的規畫，劉燈城表示，今年預定結合動物園的熊貓熱潮，推出熊貓圖像的聯名卡和相關商品，也會和超商合作推出儲值卡。
不過，比起他口中的這些活動，近日高達123人的經理級人員大異動，讓整體分行人事調整換血，更受人注目！劉燈城解釋，這可以讓新秀站到最前線，也可以提醒同仁，注重績效表現和風控能力，達到在不景氣中，放款增加、壞帳減少的目標。
從這個大動作可以感受到，在劉燈城看似溫和柔軟的身段下，隱藏著讓合庫更上層樓的鐵腕決心。
昔日操盤手 看好台股3類股
去年10月國安基金開始進場護盤，從歷史經驗來看，國安基金其實出手都嫌早，導致之前曾經套牢多年，幸好在2007年抓對高點賣掉，由黑翻紅獲利出場。曾經是國安基金操盤手的劉燈城，並不否認國安基金一度帳面虧損460多億元的窘境，而是化經驗為助力，發表他對今年台股的看法。
他笑說，最近股市最當紅的一句話：無基之彈（沒有基本面的反彈），不無道理。「今年會帶動股市上攻的，不是基本面，而是充沛的資金。雖然定存利率不到1%，但是存款還是增加了1兆多，M2（廣義貨幣供給額，包含現金和各類存款等）也持續大幅增加，錢太多了，最後還是會來到投資市場。」
劉燈城判斷，台股指數6000點是中間值，要回到中間值不算太困難，到4000點下檔就跌不太下去。其中，能配發現金股利代替定存利息的高殖利率股、公共建設概念股和兩岸題材股，是劉燈城最看好的3大類股。
至於合庫本身，由於茂德壞帳風波還未平息，劉燈城不像過去剛上任時，立即買了多張合庫股票表態支持，而是含蓄的說，目前合庫本益比約為10倍，以去年的獲利來看，今年殖利率至少是比定存高的。
劉燈城 小檔案
學歷：台灣大學法律系、台灣大學國企研究所
主要經歷：
台灣省政府地政處副處長、台灣省政府財政廳副廳長、台灣省政府財政廳代理廳長、中小企業聯合輔導基金兼任董事長、金融財務研究訓練中心兼任董事長、財政部財稅人員訓練所所長、財政部國庫署署長、財政部常務次長（任內同時為國安基金操盤人）
現任：合作金庫董事長
合作金庫
成立時間：1940/10/05
上市時間：2004/11/17
資本額：548.5億元
分行家數：301家
存款金額：1兆8千萬元左右
近3年財務狀況
年度 營收 稅後純益 稅後EPS
2006 323.04億元 91.75億元 2.45元
2007 347.54億元 97.40億元 2.04元
2008（估） 345.09億元 76.60億元 1.40元
柔軟身段．鐵腕決心
具有優良體質和穩定獲利的合庫，一直是金融業的優等生，今年雖然要解決茂德聯貸案的爛攤子，董事長劉燈城仍樂觀以對，而且還要趁機進行購併，帶領合庫邁向金控之路！撰文：李兆華
去年7月甫從財政部次長的公職退下，接任合庫（5854）董事長的劉燈城，萬萬沒想到，迎接他的是台股大崩盤，和茂德（5387）瀕臨倒閉、帶給合庫近80億元的壞帳危機。
不過，像這般難以預期的遭遇，在劉燈城的人生中並不罕見。當年他在省府財政廳擔任副廳長，後來升任至廳長，豈料最後因精省緣故，財政廳廢除了，「公家機關也會倒閉喔！」他半自嘲的說。
台大法律系畢業，沒有去當律師就罷了，進公家機關還被調到地政、財政單位，甚至當過國安基金的操盤手，一路「不務正業」到現在。而目前他的重責大任是讓合庫轉變為金控，上任才半年多，就合資成立了合作金庫人壽保險，身手靈活，顯然對加快半官方行庫的步調挺有一套。
收爛攤子 合庫最擅長
談到台灣各銀行的歷史和產品，似乎很難有極大差異，但在劉燈城眼中，成立於日據時代的合庫，相當與眾不同，因為這是一家專門以「收爛攤子」起家的銀行。
「為什麼叫做『合作』金庫？因為當時政府給予合庫的定位，就是要幫助農漁會、基層金融機構，除了提供貸款的輔助，如果這些金融機構出現問題，合庫還得收購它們的不良資產，或是乾脆合併進來。」劉燈城道出「合作」這兩字的深意。
這簡直不只是合作，而是接近慈善事業，劉燈城說，「確實是很沉重的任務！」但是這跟他的人生一樣，逢轉折必見新光明。因為收購之故，合庫的分行數量不斷成長，部分不良資產如房地產經過時空轉換，價值反而大幅提升，讓合庫在這種獨特的模式下，慢慢茁壯。
購併對合庫來說，已成為家常便飯，來自各地的員工也順利融入，一般購併最常出現的文化不適應，對合庫向來不是問題。而民國95年與農民銀行合併，更讓合庫躍升為全台灣分行數最多的銀行，至今已有301間分行，存放款的業務量僅次於老大哥台灣銀行。
未踩衍生性金融商品地雷 偏踩到茂德
看著身邊一家家老行庫民營化、上市上櫃，甚至轉變為金控，合庫不急不緩，在93年民營化、掛牌上櫃，之後繳出的獲利成績單都以和緩的速度上揚。即使遇到金融海嘯，合庫也因為保守的投資策略，僅一般業務收入受影響，沒有踏到衍生性金融商品地雷，預估去年EPS仍有1.4元。
「這次風暴證實，紀律最重要，許多銀行為求業績失去紀律，但我們並沒有受什麼傷。」劉燈城表示，公營行庫有紀律、缺效率，民營行庫則是有效率、缺紀律，這次金融海嘯正是追求效率（過度槓桿）之下的結果。
只可惜，放款業務偏偏就遇到瀕臨破產的茂德。坊間推估，合庫光是放款給茂德的金額就將近80億元，還不包括持有的茂德可轉債，也面臨可能無法求償命運。
茂德的問題該怎麼處理？最壞的打算，當然就只能提列呆帳。劉燈城發揮多年當官的技巧，不正面回答問題，把球丟給了台銀和經濟部：「茂德聯貸案最大的債權銀行是台銀，他們怎麼說，我們就怎麼做。還有經濟部也會有決策，台灣的DRAM廠太多家了，這是政府要負的責任。」
劉燈城表示，其實茂德的繳息到最後一刻都是正常的，這是產業鏈的問題，而非單一企業的信用問題。所以，合庫不因噎廢食，今年還是會繼續衝刺放款業務，量要比去年做得還大，「企業情況已經不好了，合庫當然應該相挺！」劉燈城展現出早年合庫願收爛攤子的氣魄。
邁向金控 「親家」呼之欲出
以合庫548.5億元的資本規模，早就超越目前14家金控中較小的幾家，獲利能力更是有過之而無不及，邁向金控是必然的事。日前才宣布與法國巴黎保險控股（BNP）合資，成立了合作金庫人壽保險，接下來則是持續在小型金控中物色合併標的。
「景氣不好，價碼比較好談，也有不少對象主動來找我們。」劉燈城透露，合庫本身已有高達301家分行，所以購併對象的銀行分行家數不需要太多，但合庫最缺的證券、投信業務一定要強，才能發揮互補效益。
這樣一來，符合的金控呼之欲出，市場普遍揣測，根本沒有銀行的國票金（2889）最有機會，其次則為銀行分行家數不到40家的日盛金（5820）。而這兩家金控的證券相關業務發展的不錯，獲利能力確實也蠻需要被「拯救」，最後到底是哪家會出線，就等答案揭曉。
鐵腕決心 123位經理大異動
雖然劉燈城一再強調，紀律比效率重要，但合庫畢竟已經是民營化的銀行，未來在他的帶領下，能否展現活力與創新局面，讓人好奇。對於未來的規畫，劉燈城表示，今年預定結合動物園的熊貓熱潮，推出熊貓圖像的聯名卡和相關商品，也會和超商合作推出儲值卡。
不過，比起他口中的這些活動，近日高達123人的經理級人員大異動，讓整體分行人事調整換血，更受人注目！劉燈城解釋，這可以讓新秀站到最前線，也可以提醒同仁，注重績效表現和風控能力，達到在不景氣中，放款增加、壞帳減少的目標。
從這個大動作可以感受到，在劉燈城看似溫和柔軟的身段下，隱藏著讓合庫更上層樓的鐵腕決心。
昔日操盤手 看好台股3類股
去年10月國安基金開始進場護盤，從歷史經驗來看，國安基金其實出手都嫌早，導致之前曾經套牢多年，幸好在2007年抓對高點賣掉，由黑翻紅獲利出場。曾經是國安基金操盤手的劉燈城，並不否認國安基金一度帳面虧損460多億元的窘境，而是化經驗為助力，發表他對今年台股的看法。
他笑說，最近股市最當紅的一句話：無基之彈（沒有基本面的反彈），不無道理。「今年會帶動股市上攻的，不是基本面，而是充沛的資金。雖然定存利率不到1%，但是存款還是增加了1兆多，M2（廣義貨幣供給額，包含現金和各類存款等）也持續大幅增加，錢太多了，最後還是會來到投資市場。」
劉燈城判斷，台股指數6000點是中間值，要回到中間值不算太困難，到4000點下檔就跌不太下去。其中，能配發現金股利代替定存利息的高殖利率股、公共建設概念股和兩岸題材股，是劉燈城最看好的3大類股。
至於合庫本身，由於茂德壞帳風波還未平息，劉燈城不像過去剛上任時，立即買了多張合庫股票表態支持，而是含蓄的說，目前合庫本益比約為10倍，以去年的獲利來看，今年殖利率至少是比定存高的。
劉燈城 小檔案
學歷：台灣大學法律系、台灣大學國企研究所
主要經歷：
台灣省政府地政處副處長、台灣省政府財政廳副廳長、台灣省政府財政廳代理廳長、中小企業聯合輔導基金兼任董事長、金融財務研究訓練中心兼任董事長、財政部財稅人員訓練所所長、財政部國庫署署長、財政部常務次長（任內同時為國安基金操盤人）
現任：合作金庫董事長
合作金庫
成立時間：1940/10/05
上市時間：2004/11/17
資本額：548.5億元
分行家數：301家
存款金額：1兆8千萬元左右
近3年財務狀況
年度 營收 稅後純益 稅後EPS
2006 323.04億元 91.75億元 2.45元
2007 347.54億元 97.40億元 2.04元
2008（估） 345.09億元 76.60億元 1.40元
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