程序不難：更生與清算， 填申請表就可以

聯合報╱第15版╱話題╱記者孫中英∕台北報導
債務前置協商 還款最長可延15年 鼓勵債務人 向法院申請破產前 可先跑銀行協商 遇重大事件 最多延至20年 若清償完畢不良註記減為一年

　　消費者債務清償條例下月實施，銀行業如臨大敵。為鼓勵債務人不要輕易進法院聲請更生或清算，銀行公會昨天宣布，債務人若與銀行進行「前置協商」，還款年限可再延長至十五到廿年。

目前消費者辦理一般房屋抵押貸款，貸款期限多半最長廿年；前幾年卡債族跟銀行協商還債，銀行給予償債期最長十年。現在銀行業對債務人「無擔保貸款」可延長至十五年清償，還款條件已拉長跟有擔保的房貸差不多。

銀行公會也表示，若前置協商清償完畢，當事人在金融徵信中心的「債信不良註記」期限，也將從原先規畫的三年減為一年。

因應消費者債務清理條例（俗稱個人破產法）四月起施行，金融研訓院昨天舉行座談會。銀行公會債務協商主委吳清文說，債務人在聲請法院更生或清算前，須先跟銀行進行「前置協商」；為讓債務人以還債為主要考量，不要都跑到法院去破產，銀行業提供的「前置協商」還款條件將更有彈性。

他說，目前銀行公會正研議「前置協商」作業準則，針對債務人無擔保債務的還款期限將延長到最長十五年。他還說，只要債務人有誠意，銀行在前置協商時可以同意與當事人簽約，例如先在某個低利率條件下償還八年、後七年再用其他利率來還債；但若有其他重大事件發生，如天災、失業，還款期限甚至可拉長到最高廿年，最優惠狀況利率還可降到零。

司法院民事廳廳長吳景源說，面對前置協商或更生、清算，債務人都應該誠實，司法院建議，前置協商完成清償的債務人應獲得「不良信用不再註記」獎勵，可在還清償務後，有機會再申請貸款。

但吳清文說，依金融業經驗，大部分「被註記」過的當事人，再次退票、欠款的機率遠比正常人為高，所以即使清償完，銀行業認為還是要註記一段時間，才能區隔。

至於進入法院更生或清算後的註記年限，吳清文說，最長不超過十年為原則；若債務人還款狀況好，未來金融業也考慮給正面的註記，不會只有債信不良的「黑名單」。

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聯合報╱第15版╱話題╱記者孫中英∕台北報導 程序不難 聲請更生或清算 填表即可

消債條例將實施，很多債務人沒有面對法院經驗，緊張的想找律師擔任債務代理人。但司法院昨天說，聲請法院更生或清算，程序很簡單，只要「會填表格的能力」即可，高中畢業程度就可應付。

但司法院目前最頭痛的是找不到「監管人」。所謂監管人，就是債務人聲請更生後，需要有人監督其生活開支；聲請清算者，則要請一名「管理人」（合稱監管人）。但監督人或管理人的費用，依司法院規定，要由債務人來支付，可能一個月三萬、五萬元，由每個個案的承審法院決定。但銀行說，債務人極可能無法負擔，最後結果還是國庫埋單。

債務人四月後若要進法院聲請破產，目前是採雙軌制，即更生或清算。更生是指繼續還款到一定程度，就可消滅全部債務；但清算是法院先把債務人全部財產變現，按比例還給債權人，當事人類似已破產。

銀行主管說，大部分債務人搞不清楚應該聲請更生或清算，又不懂法律程序；市面上卻冒出一堆「代辦公司」想發這種財，司法院和銀行業都要債務人不要被騙。

司法院民事廳廳長吳景源說，為讓債務人勇敢面對自己的債務，司法院已經將聲請法院更生或清算程序，從原先的「寫訴狀」，簡化到只要填表即可。他認為，高中畢業程度就能自行填表，且向法院聲請更生或清算後，當事人唯一的義務是自己到庭陳述債務，不能委任律師或他人。

吳景源說，自己欠債狀況自己最清楚，不用再花一筆數萬元的律師費找律師。銀行公會法規組召集人李懿哲說，監管人找不到人做，就是因為「沒錢」，債務人都欠下龐大債務，怎麼有能力每個月再支付監管人的費用，最後的結果很可能還是由全體納稅人來埋單。